网商银行开业在即：看国内无网点的纯网络银行如何经营

文/清华金融评论 张英凯

10月16日，阿里巴巴关联企业、支付宝母公司——蚂蚁金融服务集团（原阿里小微金融服务集团）高管表示，该集团正在筹建的民营银行将坚持无网点的纯网络银行模式。

作为我国即将挂牌开业的纯网络银行，它将采用什么业务模式？目前筹备过程中面临什么样的难题？国外互联网银行是怎么发展起来的？值得关注。

将采用的业务模式——小存小贷

网商银行筹建负责人表示，网商银行就是互联网商业银行，期望能用互联网的技术、互联网的理念，尤其是互联网信用，去提供适合小微企业和个人消费者的金融服务，拓宽网络商业的边界。

坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求，主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。

  蚂蚁金服方面此前介绍，网商银行未来将基于互联网技术，通过大数据分析技术向消费者和电商小微企业提供金融服务。

需要解决的难题—— “面签”问题

   按照现行银行业监管规则，商业银行必须具备线下实体网点，向客户提供面对面的金融服务，以控制风险。因此，网商银行是否能摆脱实体网点和“面签”限制，成为一家纯粹的互联网银行，为整个金融业所关注。

   网商银行筹备组负责人俞胜法表示，纯网络银行没有实体网点，无法和客户进行面对面交流，针对此问题，筹备组正在与监管部门加紧沟通，且相信监管部门会在互联网金融创新方面有更大的支持。

国外互联网银行ING Direct发展经验——薄利多销的业务模式

ING总部位于荷兰阿姆斯特丹，提供零售和保险业务，是欧洲非常有名的金融集团。1996年ING直营业务在加拿大创建，凭借薄利多销的方式创建了互联网银行。2013年底存款在加拿大是270亿美元，是加拿大第七大存款银行和第六大贷款银行。2000年，通过简洁的互联网金融方式提供较小品种的高利率产品以及低利率的贷款产品，它把这个模式复制到了美国，薄利多销的业务模式成型：高利息拉存款，用低于市场的利息来放贷等等。

薄利多销的模式在美国一直非常成功。在挑选客户的时候它选择了一般的老百姓，每年还强制关闭了一些富裕客户，说我们的银行不适合你，你如果要个性化的服务可以去大银行。所以，客户群的单一使得它能够比较好的开展银行业务。

带给银行业的改变

    网络银行经营模式探索

中国银行业协会专职副会长杨再平指出，互联网具有突破时空局限、信息对称等优势，利用互联网来完成银行业务，将大大提高办事效率。同时，互联网的大数据能为银行提供准确的客户信息，有利于银行将最恰当的产品推荐给最适合的客户。

   易观国际分析师马韬表示，民营银行的经营对于阿里等互联网巨头而言都属首次，且模式也与传统银行有差别，这些互联网巨头在民营银行的经营中将会有一段时间需要摸索，同时，对于风险控制能力的要求也会更高。

    帮助解决中小企业融资贵问题——降低贷款成本

北京金融衍生品研究院首席宏观研究员赵庆明认为。“阿里过去几年做小贷积累了很多经验，庞大的电商活跃用户意味着有足够多的客户来源支撑银行规模，也有有效的风控手段。发挥好互联网和大数据的作用，可以实现批量放贷，把成本降下来。”

    从长远看，在互联网金融快速发展的背景下，纯网络银行的试点经营将丰富我国目前的银行体系，是银行经营转型升级的积极探索。由于该银行目标定位于小存小贷，国内中小企业的融资渠道增加，将有助于降低企业的融资成本。在借鉴国外互联网银行发展经验的同时，也应该把风险控制放在第一位，真正的建立起适合我国情况的纯网络银行。