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张健华：”投资+消费”是商业银行助力内循环发展的发力点 | 银行与信贷

by 清华金融评论 2020-11-30 08:56:58

11月26日，华夏银行行长张健华在2020搜狐财经峰会上表示，商业银行作为金融服务业，在服务实体经济过程中，应该把握住未来的中国发展机遇，“十四五”规划是双循环驱动，以内循环为主的新发展格局。实际上内循环为主就是投资和消费为主，作为银行业来说，支持经济必然也是在这两个层面进行发力。

张健华表示，在投资领域，我们支持的除了现在传统的基建以及传统制造业的投资和升级改造外，大家提的比较多的就是新基建。在新基建数字化改造方面，数字化进程当中，我们也在改造自己的流程，希望通过我们自己的数字化改造，帮助实体经济发展。

“这里面最关键的一点就是我们自己数字化能力的建设，自身能力建设以及如何输出我们的能力，就是现在大家提到比较多的金融业开放银行建设，例如华为把它的能力赋能给其他行业，我们也是把我们的金融赋能给其他企业，有的是比我们技术能力小的企业，这叫做技术赋能；对于一些和我们旗鼓相当甚至于技术实力比我们强的企业，我们叫做技术嫁接，把我们金融业的功能特别是银行业的优势，比如我们的账户体系，嫁接到其他的企业当中去，和其他企业的生态、生态圈、产供销上下游融为一体，使得大家看不见银行的情况下享受到、感受到银行服务，这就是我们自己的开放能力建设”，张健华说，通过这种能力，我们可以覆盖到企业的传统银行业务，还可以为中小企业服务。

以下为演讲全文：

商业银行作为金融服务业，在服务实体经济过程中，我想我们应该把握住一个新的机遇就是未来的中国发展机遇，大家知道“十四五”规划是双循环驱动，以内循环为主的新发展格局。内循环应该说是指拉动中国经济增长的“三架马车”—投资、消费、进出口。实际上内循环为主就是投资和消费为主，作为银行业来说支持经济必然也是在这两个层面进行发力。

在投资领域，我们支持的除了现在传统的基建以及传统制造业的投资和升级改造外，大家提的比较多的就是新基建，我们和华为有一个联合实验室，这个联合实验室对我们帮助很大，特别是在新技术应用方面，华为很多先进的技术可以在联合实验室里试验，华夏银行作为一个应用场景，可以提供很好的实践场地。作为商业银行来说，应该为我们的实体经济提供一个平台。

支持制造业我们讲两方面：一部分制造业支持的是生产端的，生产的产品是中间产品，或者生产资料，这部分最终还是和中国消费连在一起，最终形成有效的需求是要看终端消费。因此我讲，今天讲支持投资也好，讲支持消费也好，最终根本还是作用于未来经济结构的改变，“消费拉动经济增长”这在未来是一个大的趋势。华夏银行在这方面做了积极的尝试：在新基建数字化改造方面。数字化进程当中，我们也在改造自己的流程，希望通过我们自己的数字化改造，帮助实体经济发展。这里面最关键的一点就是我们自己数字化能力的建设，自身能力建设以及如何输出我们的能力，就是现在大家提到比较多的金融业开放银行建设，例如华为把它的能力赋能给其他行业，我们也是把我们的金融赋能给其他企业，有的是比我们技术能力小的企业，这叫做技术赋能；对于一些和我们旗鼓相当甚至于技术实力比我们强的企业，我们叫做技术嫁接，把我们金融业的功能特别是银行业的优势，比如我们的帐户体系，嫁接到其他的企业当中去，和其他企业的生态、生态圈、产供销上下游融为一体，使得大家看不见银行的情况下享受到、感受到银行服务，这就是我们自己的开放能力建设。

通过这种能力，我们可以覆盖到企业的传统银行业务。传统银行业务大家提的比较多的还是融资方面的服务，融资我们现在讲的比较多的就是”商行+投行”，我们提出的”商行+投行”就是综合金融服务的概念，希望我们能够为企业提供不仅是传统的贷款业务，而且最主要的还有一些投资银行业务、财务顾问业务，还有包括资金的安排、撮合等，包括债务融资工具发行。近期债务融资工具也出了一些问题，到今年为止，银行间市场债务违约出现了，但债务市场违约率相对来说是可控的，总共到现在为止大概1%左右，银行业的不良资产在2%，这是账面上的银行业的不良资产。也就是说，我们通过这样综合的金融服务，包括债务工具的承销、撮合、引入战略合作者为企业提供全方位的服务，这就是“商行+投行”的服务，服务终端的大型客户。

银行业还为中小企业服务，中小企业有两类，一类是科技型创新型企业，这类企业早期的融资更多的需要的是股权融资，这点商业银行天生有短板，但是我们现在通过引入其他合作伙伴，和合作伙伴做投贷联动。”资管新规”出台之前，商业银行可以直接投资基金，我们也参与了基金的发启设立，投资一些项目，”资管新规”出来以后受到了限制，但是我们还是有很多合作伙伴，他们可以做股权性投资。这是支持小微企业方面特别是创新型企业方面做了很多的尝试。

另外想分享的一个点就是消费领域，我们其实现在也是在尝试做很多工作。作为一家商业银行，我觉得中国的经济发展到今天，在未来双循环为主的情况下，商业银行一定会是一个很好的支撑，商业银行要在这方面把握住机会，传统做的比较多的就是传统的信贷，以前个人贷款比较多的是个人放贷、住房按揭，国外的消费个人贷款也是住房、汽车、信用卡，这是传统的三大个人消费领域。在未来，随着环境的变化，在消费领域里面，以前顾虑的一些行业不敢投的，我个人认为在未来有可能是发展的方向，也是我们这个社会所需要的。比如中国的学生，其实是需要学生贷款的，但是现在真正的学生贷款恰恰是正规金融机构进不去，信用卡不能进去发，校园的大学生贷款又有很多风险，所以出了一些缺口。我想随着未来社会信用环境的变化，以及银行风控能力的提高，消费领域里我们其实是可以大有作为的。

以上几个方面应该是商业银行支持实体经济发展的着力重点。当然，我们自身的改造就是我们的科技能力，这个在未来完全靠过去的人海战术是不行的，我们得提高自己的科技能力。希望未来和特别是一些科技企业加强合作，共同为我们的客户提供更好的服务。

我就跟大家分享这些，谢谢大家！

本文根据作者在2020搜狐财经峰会上的演讲整理而成，编辑：秦婷