清华金融评论

萨摩耶数科“初心未改” 以“科技力量”创造可持续价值

by 《清华金融评论》, 经营 2020-09-24 10:02:24

周期的力量，让一些企业脱颖而出，成为引领未来的佼佼者；而有些企业，则在霎那的耀眼过后，留下一声唏嘘。

2016年到2020年，互联网金融业应该是对这种周期力量感受最明显的行业。从“无序竞争”到“去伪存真”再到“回归本源”，金融与科技的关系正变得愈加清晰。越来越多的金融科技公司，更加聚焦于自身的核心科技能力提升，并在以技术服务金融机构的赛道上重新发力。

9月24日，萨摩耶金服正式对外公布品牌升级计划，将启用“萨摩耶数科”作为全新品牌，在突出强调其科技属性的同时，还首次对外公布了“F·I·R·S·T”战略，全面诠释了公司在金融科技2.0时代的发展规划及核心增长动力。

萨摩耶金服董事长林建明表示：“萨摩耶数科以科技能力服务金融机构的初心从未改变。金融行业最基本的天然属性是强监管和稳健发展，任何试图改变这一属性的方式，都注定无功而返。科技对于金融的价值，在于通过技术创新帮助金融机构提升能力、降低成本，为整个金融行业的智能化、互联网化、数字化的产业升级做出贡献。”

核心技术持续升级构筑稳健的技术壁垒

随着BATJ等互联网巨头们纷纷将业务重点转向产业互联网，一场比拼企业内在核心技术能力的“马拉松”早已悄然开跑。与以往聚焦C端用户的争夺不同的是，服务好B端，靠的不再是快速增长的规模和流量。核心技术壁垒才是企业占领至高点的终极武器。

如果说金融行业一直是拥抱新技术的领跑者，金融科技则是让这些领跑者跑得更快的“助跑器”。萨摩耶数科自2015年成立以来，一直秉承“坚持AI打造温暖金融新生活，领跑金融科技，成为用户信赖的伙伴”的使命与愿景，不断加大技术研发力度，为金融机构提供全方位、专业的数字金融科技服务。通过持续的科技赋能和打造开放的金融生态，实现了从早期单点技术服务到现在提供全流程综合技术解决方案。

此次萨摩耶数科发布的“F·I·R·S·T”战略，正是让这只“助跑器”更好发挥作用的动力系统。这一战略高度概括了萨摩耶数科作为一家以AI为驱动的金融数字科技公司，致力于通过“Flow”开放融合、“Intelligence”人工智能、“Risk”数字风控、“System”系统生态、“Technology”科技驱动构成的有机整体，将数字科技化于无形，温暖金融润于无声，基于自身强大的科技硬实力，为金融机构提供全方位、专业的数字科技服务，进而通过金融机构向用户提供温暖的金融服务，让每一位用户感受到金融的温暖。

“开放融合”是萨摩耶数科开放的智能获客、营销、运营、服务工具体系，通过运用萨摩耶数科开放的流量经营能力，突破金融科技时代的第一道关口，更好地将技术能力与金融业务进行融合；“人工智能”是萨摩耶数科业务得以开展的核心引擎，通过提升数字科技对金融业务的赋能价值，释放出更多金融创新的活力与无限应用的潜能；“数字风控”是萨摩耶数科业务安全运营的核心竞争力，通过更稳固、灵活、智能、全面的风险管控能力，帮助更多金融机构做好风险管理，为金融业务发展保驾护航；“系统生态”是萨摩耶数科风控能力的承载平台，利用多项标准化、定制化特色系统，不断构建与完善基础设施、云平台建设与服务，提升金融机构产能与运效，实现金融行业创新发展新生态；“科技驱动”是萨摩耶数科的立身之本，成立以来始终将科技视为长远发展最重要的资本及核心驱动力，持续深耕自主研发实力、技术创新能力及科研人才储备，开创金融科技新未来。

通过这一战略，也得以窥见萨摩耶数科的核心竞争能力。据了解，萨摩耶数科在金融科技的风控、反欺诈、信用评分、流量经营等垂直领域，已经构建了强大的技术壁垒。

风险控制能力是萨摩耶数科的核心竞争力。通过多年积累及市场验证，萨摩耶数科已树立了良好的风控口碑，建立了“风控技术”护城河。在风险识别模型应用上，萨摩耶数科独创的审件机器人Alpha-S，可将自动审件率的理论水平提升至90%以上，过件率和过件后风险水平与三到五年经验的授信人员相当。萨摩耶数科“千人千面”的风险审批技术，可根据不同用户所在客群情况，进行实时资质预测。在计算机视觉技术应用上，萨摩耶数科将外部先进的深度学习算法成功应用到萨摩耶数科自身的业务场景，审核精准度可达99.9%以上，远超人工效率。

萨摩耶数科还自主研发了一套使用机器学习技术和规则引擎，以适配金融机构指标最优化为目标的量化风险决策系统。这套系统可实现自动化风险样本更新、自动模型更新、自动根据风险和收益来选择最优的量化风险决策。通过人工智能、云计算等科技技术应用，萨摩耶数科可以将千万级用户申请下黑中介团案的全阻拦，近百亿级资产规模上的千分级不良率。

据了解，萨摩耶数科核心风险策略建模团队超过60人，相当于中等股份制银行信用卡中心水平。截至今年9月，累积注册用户数已达到6000万，累计撮合交易总额超过550亿元，合作的持牌金融机构超过80家。萨摩耶数科自主研发的“猎户座”反欺诈模型、“Alpha-S”信贷审核机器人、DNA信用评分模型、“七剑”专有技术系列矩阵、“LBSRM”地理位置模型以及“欧拉”获客系统等多项专利产品，帮助金融机构实现了“产品+市场+风控”全流程的人工智能和云计算驱动技术改造，切实提升了金融机构的流量运营和风控管理能力。

特别值得一提的是，新冠肺炎疫情过后，萨摩耶数科在保持业务规模稳健增长同时，Vintage加权损失率反而比疫情前的水平还下降了约1/4，优于绝大多数同类机构。在客群整体更下沉的情况下，整体不良率仅为国内主流银行信用卡风险水平的一半，充分证明了其优秀的风险控制能力。

坚持“终局思维”探索低利率环境中的新商业模式

行业的重新洗牌及政策不断加压的双重影响下，如何利用核心技术壁垒构建全新的商业模式，是摆在萨摩耶数科及所有金融科技公司面前的一道考题。

林建明认为，未来两年中，行业的洗牌仍然会继续进行。对于萨摩耶数科来说，未来的五年仍然是公司成长的早期阶段，因此对于新商业模式的探索，也要从公司自身的实际情况出发。他表示，无论市场环境和政策环境怎么变化，对于萨摩耶数科来说，业务的策略始终是“稳健发展、沉淀价值、构筑壁垒”。

“我们做的事情对社会有没有价值，对客户有没有价值，对合作伙伴有没有价值，对员工有没有价值，这些是我们制定战略的基本出发点。我们看问题还是要有终局思维和价值思维，不应该过于关注短期的成败和利益”。林建明说，这也是萨摩耶数科在过去五年的发展中，并不够“急功近利”的原因。他认为，做企业需要给社会、用户、客户创造价值，而且要创造的是一种最大化、可持续的价值。

“我们的初心是做温暖金融，而其中一个最核心的理念就是低定价”，正是这样的坚持，在本轮利率上限调整政策的变化中，萨摩耶数科并未受到太大影响。不仅如此，林建明认为，随着中国信用社会的建设进程加快，未来逾期、不良的成本将进一步降低，利润空间会逐步显现出来。对于萨摩耶数科这种沉淀了大量优质客户，同时又具有低价竞争能力的公司，体现自身价值的机会已来。

事实上，萨摩耶数科所坚持的“终局思维”带来的成长速度，有目共睹。据了解，2020年4月以来，随着复工复产节奏的逐渐恢复，消费需求正在逐步释放，用户贷款需求随之增长，交易量在逐渐恢复正常。萨摩耶数科上半年的业绩及交易量已达到历史最高峰。

“双循环”发展格局下的金融科技新机遇

今年以来，在新冠疫情深刻冲击世界经济的大背景下，中国把握发展大势，积极统筹与构建“加快形成以内循环为主，国内国际双循环相互促进的新格局”。随着国内疫情防控形势持续向好，促进消费扩大与消费升级的政策落地，消费金融将步入快速发展的黄金期。

据国家统计局数据显示，今年8月份，社会消费品零售总额同比名义增长0.5%，增速年内首次转正，居民生活逐步恢复，市场销售规模超过上年同月水平。进一步显示了消费在“内循环”发展格局中的重要地位。

作为大的消费金融体系中的一环，消费金融对科技服务能的需求，无疑迎来了巨大的增长空间。以萨摩耶数科为代表的金融科技公司正面临着重要的机遇期。

林建明认为，科技未来会承接的历史使命，是要让金融机构的科技能力被拉平到科技发展的水平线。要实现这一目标并不容易，不仅要将最新的科技能力融入金融业务，同时技术又要匹配金融对稳健的需求，且满足强监管。

国家金融与发展实验室去年底发布的《金融科技与消费金融发展报告》指出，当前消费金融已成为金融与科技融合程度最高的领域之一。报告建议，为进一步提高金融科技应用的有效性，应通过完善大数据风控技术，拓宽数据来源，增强数据获取的技术能力，利用大数据技术对客户风险进行有效甄别；此外，建议提升技术能力、加强数据标准化研究，促进多维数据整合。报告认为，应降低非标准数据对处理难度，并通过建立各类数据的关联性分析模型，不断优化反欺诈及信用风险评估模型，提升风险控制模型迭代速度。

而这恰好是萨摩耶数科多年来所形成的技术壁垒。据了解，萨摩耶数科成立以来自始至终将科技视为长远发展最重要的资本及核心驱动力。公司在研发方面的费用投入始终不低于总成本的10%；风险策略建模、信息技术、互联网运营等人员占员工总数的80%；目前已拥有发明专利22项、软件著作权24项、ICP资质3项、商标权192项、版权等其他知识产权17项。