社区支行申请陆续获批：富国银行模式能否在中国扎根

文/《清华金融评论》  张英凯

据报道，近日民生银行广州分行已获得广东银监局下发的首批社区支行经营牌照。9月下旬，四川银监局同意批复了兴业银行股份有限公司设立成都翡翠城等十家社区支行的申请。银监会网站信息显示，9月份，已经有不少地方银监局陆续批复了当地商业银行设立社区银行的申请。

社区银行符合差异化发展的方向

在此之前，本着鼓励和规范并举的原则，银监会在2013年12月下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，将社区支行定位为服务社区居民的简易型银行网点，属于支行的一种特殊类型。社区支行设立应履行相关行政审批程序，实行持牌经营。此前部分银行设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行，自助银行应界定为无人值守的银行网点。

民生银行广州分行相关负责人则表示,目前该行能为小区客户提供包括智家卡、智家贷、信用卡、手机银行、理财产品等结算及贷款类、理财类、增值类三大种类产品服务。下一步还将依托民生银行小微金融带来的丰富资源和客群基础,关注移动互联网的前沿发展趋势和技术应用,搭建以社区网点为核心的新型小区居民便民服务平台,从单店到平台,打造能够为社区居民提供全新生活方式的便民生活圈。

对此，有专家认为，社区银行发展需与银行的自身定位结合起来。对于服务过于同质化的中国银行业来说，差异化发展其实是监管层鼓励的方向。银监会主席尚福林曾公开指出，不同的银行机构应深入分析各自的比较优势和资源支撑能力，在“全球性银行、全国性银行、地方性银行、社区银行”中找准战略定位，要坚持有所为有所不为。

我国社区银行发展模式有待探索

在美国，社区银行已经形成了成熟的运营模式。美国富国银行就把服务当地社区作为市场定位，专注于为有限区域内的家庭、农户和中小企业提供服务；富国银行的社区银行主要为个人及小企业（年销售额小于2000 万美元）提供包括投融资、保险、信托等全方位金融服务。借助9000多个金融商店、12000多台自主设备，其网点遍及大部分州，而社区银行业务为富国贡献利润达到60%以上。

从我国实际情况来看，社区银行还处在起步发展阶段。由于金融环境、消费习惯等各方面的差异，富国银行的发展经验如何借鉴，怎么实现单个社区银行的收支平衡，需要在开业前认真考量。另外，对于大多数人来说，生活与工作位于城市的不同区域，金融需求并不集聚，在社区内寻求的服务有限。如何利用大数据，合理布局社区银行网点，这也是发展社区银行客观存在的困难。

社区银行快速发展关键在于找到适应国内金融环境的成长模式

商业银行面对互联网金融的快速发展、网商银行民营银行试点模式的获批、利率市场化的挑战，转型升级已经成为迫切要求。社区银行能否成为商业银行转型发展的新亮点，关键在于能否在较快时间内，借鉴国际上发展社区银行的成熟经验，找到一种适应国内金融环境的可持续发展模式。