【关注】网商银行筹建获批银行传统网点模式将颠覆？

文/《清华金融评论》张英凯

9月29日，银监会在官网发布消息表示，同意在上海市筹建上海华瑞银行和浙江省杭州市筹建浙江网商银行。加上之前已经批准的三家民营银行筹建申请，首批试点的5家民营银行已全部获准筹建。

阿里相关负责人表示，“网商银行”正是互联网商业银行，未来6个月内，消费者可以通过互联网银行存贷款将成为现实。

浙江网商银行的特色

银监会批复显示，浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司（阿里）、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司为浙江网商银行发起人，分别认购总股本30%、25%、18%、16%股份。

浙江蚂蚁小微金融服务集团有限公司，前身正是阿里巴巴电商。银监会方面此前介绍称，阿里巴巴的银行方案特色为：第一，小存小贷模式设置了存贷款上限，特色清楚，符合差异化经营导向；第二，网络银行模式，利用互联网技术来开展银行业务，客户来自电商。

坚持小存小贷模式

“正如我们申报的名称所寄望的，‘网商银行’就是互联网商业银行。”小微金融相关负责人表示，网商银行将会立足于互联网，充分利用互联网技术，通过大数据分析，实现全流程网络模式。

消费者或者是小微企业，通过这种互联网商业银行能够享受到哪些特色服务？“网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。”该负责人透露，网商银行以互联网为主要手段和工具，全网络化营运，为电子商务平台的小微企业和个人消费者提供金融服务，提供有网络特色、适合网络操作、结构相对简单的金融服务和产品。

关注“面签”等问题，相关法律需完善

据了解，阿里理想中的网络银行模式，是完全依赖于互联网开展业务的网络银行，没有线下的实体营业网点。不过，这一模式国内尚无先例，对于网络银行的相关法律法规亦是空白。

有分析认为，“阿里纯线上的网络银行模式是其缺席第一批民营银行的主要原因。”电子合同和电子签名等等创新都相应的监管法规完善，目前监管对纯线上业务仍有限制，开户、信用卡和理财等业务仍需面签，纯线上的网络银行存在困难。

从长远来看，伴随着首批试点民营银行的开业，尤其是网商银行的运营，将对银行业产生比较深远的影响，银行经营模式呈现多元化。同时将促使现有传统商业银行进行转型升级，提高自身的竞争力。对于试点民营银行能否帮助解决中小企业融资难、融资贵问题，有待进一步观察。