【互联网金融】2014年交行兴业民生广发等4家银行的互联网金融实践

8月21日，由中国金融认证中心（CFCA）、中国电子银行网主办的2014“中国电子银行联合宣传年第二次组委会”隆重举行。来自电子银行界精英就移动金融、直销银行等网络金融热点问题的现状、未来发展战略、金融信息安全等话题展开了深入交流。

 

交行电子银行创新步伐加快 移动渠道增援两名大将

 

交通银行围绕“两化一行”战略（“走国际化、综合化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团”）在报告期末交出了一份靓丽的中报成绩单。

 

根据交通银行8月21日晚间公布的2014年中期业绩，按国际财务报告准则口径，该行实现净利润(归属母公司股东)人民币367.73亿元，同比增长5.59%。

 

“三位一体”：电子银行、人工网点和客户经理融合发展

 

上半年，交通银行继续推进电子银行、人工网点和客户经理融合发展，一是持续完善网点布局，加强分类管理和差异化建设，引导人工网点“做大做综合，做小做特色”；二是加快推进电子银行产品创新，完善各电子渠道业务功能，提升分流能力，积极应对互联网金融挑战；三是强化客户经理队伍建设，提升客户经理数量占比和履职能力，优化客户经理考核评价机制，支持网点营销模式转变，顺利实现了“三位一体”式的融合发展。

 

报告期末，电子银行分流率达81.71%，较年初提高3.38个百分点。境内银行机构营业网点合计达2,713家，较年初增加23家，其中，新开业25家，撤销低产网点2家。境内分行客户经理总数达21,366人，同比增长8.95%。集团年化人均利润达人民币77.91万元，同比增长8.60% ；报告期末，网均存款达人民币15.81亿元，较年初增长4.36%。

 

电子银行各单位异彩纷呈   移动服务渠道新增两员大将

 

交通银行加快创新步伐，优化服务流程，提升客户体验，发挥网上银行、手机银行、微信银行的特色优势，建设线上线下一体化收单服务体系，促进自助银行与实体网点协调发展。

 

自助银行方面，报告期内，远程智能柜员机“iTM”布放范围持续扩大，已在37家省直分行上线183台设备；新增自助设备1,400余台，自助设备总数达到2.5万台，新增各类自助银行325个，自助银行总数达到1.3万个，自助银行交易笔数3.38亿笔，交易金额人民币6,614.14亿元，同比分别增长3.36%和11.78%。

 

网上银行方面，个人网银实现三版合一（短信密码版、普通版、证书版网银归并为同一版本），全面上线智慧网盾，企业网银首推薪酬分析功能。报告期末，企业网银客户数较年初增长7.12%，交易笔数同比增长52.41% ；个人网银客户数较年初增长12.64%，交易笔数同比增长53.20%。

 

手机银行方面，在推出微信银行的基础上，新增两员大将分别是“易信银行”和“支付宝钱包公众号”，拓宽了客户服务渠道。报告期末，手机银行客户数较年初增长27.58%，手机银行交易笔数同比增长126.16%。

 

电子商务方面，报告期末，电子支付注册客户数较年初增长47.16%，电子支付交易笔数和交易金额同比分别增长74.64%和297.17%。交通银行还通过“95559” 电话客服座席为客户提供“远程财富管理”服务。报告期末，远程客户经理管理客户数同比增长178.7%，管理客户总资产同比增长142.02%。

 

信用卡网络发卡方便极致  “最快当天即可领卡”

 

交通银行在信用卡领域紧跟互联网金融大潮，以打造最佳用户体验为宗旨，突破原有运营模式，率先推出“最快当天即可领卡”的网络发卡服务，客户不仅可以通过网络随时随地申请信用卡，并且最快当天即可收到信用卡，使得客户获得极致“方便”的用卡体验。

 

2014年上半年，交通银行改革提速，利好频频。事业部制改革持续推进、首批获准实施资本管理高级法、获任首尔人民币业务清算行等多项最新发展成就，也持续引发了市场的关注。

 

兴业银行黄正建：互联网金融创新与发展

 

兴业银行电子银行部副总经理黄正建参加了会议，并通过结合目前兴业银行自身特点对互联网金融创新与发展发表了观点。

 

黄正建还介绍了面对互联网金融大潮，兴业银行计划打造三个互联网金融的平台，去年底，银银平台理财门户升级推出钱大掌柜，其主打产品“掌柜钱包”，截至6月末，产品规模超过450亿； 3月底推出直销银行，并配套推出直销银行专属理财产品；4月初推出“兴业宝”，理财产品销售超百亿元。近期还将针对企业推出互联网金融平台。

 

银行做互联网金融产品需要考虑什么

 

结合兴业银行的一些特点与目前互联网金融在做的事情，黄正建认为，银行在做互联网金融产品的时候需要考虑到三个方面。首先，银行为什么要做互联网金融产品，目标定在哪里。黄正建认为只有银行确定了目标以后，才会得到一个预期的结果。其次，在确定目标以后，银行需要用什么样的机制去实现。黄正建强调，以原有的传统金融模式配套互联网金融是绝对做不下去的，在互联网金融前提下，原有模式是需要有所摒弃，要考虑如何调整和配合。第三，配套的机制调整好以后，银行如何调整新的体制去配合。对银行来说，部门本身定位会不会发生变化；是不是需要把原有的一些电子银行的职能拿出去，单独去考虑所谓互联网金融的东西；或者组织一个新的机构出来运作这件事情，也可能这样出来以后，它完全就和原有的银行体系分离了。

 

怎样做互联网金融产品

 

黄正建说，结合数据来看，余额宝类产品还是目前最好的互联网金融产品，也是广大客户最感兴趣的产品。很多客户购买直销银行理财产品都是通过余额宝类产品吸引而来，它们之间是有相关性的。换句话说，大部分的人来直销银行，先做的都是宝类产品，也就是说我们60%以上的客户是玩类余额宝的，而不是直接购买直销银行的其他产品。 通过网络数据看，目前理财产品的销售更多还是基于PC端的网银，而余额宝类产品大多数交易是通过手机来实现。随着发展，互联网金融最终是移动互联网，最终还是跑到移动终端上面去。更多理财产品的设计应会偏向于移动端。

 

黄正建认为，互联网金融产品的核心——简单、实用、易用。只有抓住互联网金融产品的核心，围绕这个思路，并适度追求高收益，真正做到利民、惠民，才能做好互联网金融产品。这就是直销银行或者说互联网金融创新出来最核心的意义。

 

黎映桃：用户体验已成为移动金融竞争的重要战场

 

民生银行电子银行部黎映桃博士参加本次活动并作了题为《民生银行移动金融探索与实践》发言，发言内容就产品创新、体验提升、客户营销等方面作了较为详尽的介绍。

 

据了解，民生银行2011年12月正式启动手机银行研发工作，在2012年7月11日正式推出个人版手机银行，开启了移动金融建设的序幕，并专门成立了移动金融中心，与市场营销中心一起，分别负责组织开展手机银行研发创新和市场推广等移动金融业务。

 

民生银行后来又陆续推出小微版、企业版、信用卡版、直销银行版手机银行，覆盖了iPhone、iPad、安卓、WindowsPhone主流操作系统，2013年还推出了微信银行、短信银行，构建了较为完善的移动金融产品体系。

 

着力发展移动支付 拓宽支付应用场景

 

黎映桃指出，随着手机用户规模持续增长，智能终端不断普及，我国手机支付产业获得较快发展，新的业务模式、产品和技术形态不断涌现，手机支付正逐步成为提高支付效率、拓展支付服务、促进金融普惠的新兴支付方式。她介绍说，民生银行十分重视移动支付业务发展，目前已经开通了公共事业缴费、商旅支付、游戏点卡购买、票务购买、商城支付等业务。

 

二维码支付方面，黎映桃介绍说，民生银行在积极拓展二维码支付的应用场景和业务范围，并以二维码为介质打通线上线下支付。在这方面，民生银行还积极加强与第三方支付通道的合作，扩展O2O支付模式，试图搭建一套完整的二维码支付商业运作模式。此外，民生银行大力探索利用条形码、声波等技术的特点拓宽移动支付业务的范围，实现对多种应用场景的支持，更好地满足客户的移动支付需求。

 

用互联网思维持续完善客户体验

 

黎映桃认为，持续提升客户体验是手机银行快速发展、保持领先优势的根本，是手机银行产品研发的重中之重。她指出，银行现在花费了大量的成本和精力来拓展客户，如果用户体验不好，客户就不会使用，也难以留存，因此客户体验已成为移动金融竞争的重要战场。而如何才能持续提升手机银行用户的体验呢？黎映桃介绍说，学习互联网公司的经验，用互联网的思维及标准来设计手机银行产品。听取客户反馈，让客户体验不再是研发人员或领导说了算，真正做到让用户做主，才能真正将“提升客户体验”做实、做透。

 

为了有效获取用户体验数据，民生银行成立了客户体验团队，结合校园创新，引入“小白”客户测试机制。

 

对外创新营销 对内考核激励

 

“再好的产品，如果不会营销，功能就会减半；手机银行整体上来说，就是一个产品，要吆喝，再好的产品，也要吆喝……”这是黎映桃博士在会上引用的话。她介绍说，为扩大手机银行知名度、提升市场影响力，民生银行通过移动互联网、搜索引擎开展了精准传播，运用主流APP客户端，宣传手机银行特色功能，扩大客户对手机银行的认知，促进客户签约使用。

 

关于精准营销，黎映桃介绍说，大学生是一个不被业内看好的客户群体，但为了培养未来的高端客户，民生银行立足长远、瞄准校园，大力开展手机银行创新竞赛，同时联合高校周边商户开展特惠活动，受到学生群体的欢迎，效果也不错。

 

为了进一步扩大市场份额，民生银行组织开展手机银行客户回馈活动和全国大学生校园创新竞赛的同时，制定全年任务指标，加强考核评诂，明确正向和负向激励措施。此外，民生银行还配套开展手机银行营销创新劳动竞赛，充分调动分支行市场推广积极性，总分协同形成强大合力推动手机银行快速发展。

 

广发银行关铁军：互联网金融带来的焦虑感正在消失

 

“互联网金融浪潮给传统银行的高管们带去了一丝焦虑，然而经过一段时间的适应，这种焦虑感正在消失”，广发银行网络金融部副总关铁军在会上作上述表示。她认为，从各家银行对于互联网金融的探索，及银行的业务空间和发展手段来讲，已经取得很大进步，整体的感觉越来越好了。

 

朝市场化方向 进一步调整网络银行职能

 

今年，网络金融被提上广发银行四大战略之一的高度上，关铁军表示，实际上渠道销售量和收入已成为广发银行重要考核指标。

 

关铁军认为，互联网公司能比较清楚地划分出市场、产品、运营的支持、风险、客户服务，以及客户体验、营销等职能板块。广发银行网络金融正在探索类似的职能调整，并尤其关注和客户对接的顺畅度。她表示，广发银行还将从机制方面谋求更加积极的创新。

 

关铁军特别强调，要做大、做实客户规模，需要把今天以产品建设导向型逐步转化提高到市场化的注重客户体验和整合营销的方向去。“到底是给谁做的，通过什么样的营销手段做后续推广，过程中怎么把控风险，怎样去收集反馈，用数据实时掌握可能需要调整的方向”，她认为，这些都是未来值得尝试的。

 

被“裹胁”着创新的银行互联网金融

 

“银行的互联网职能创新，真的是被‘裹胁’着走”，关铁军道出了对于互联网金融的直接感受。

 

当前，市场出现这么一种现象：银行出一样的产品，比方说类似宝类的理财产品，银行给客户的条件更加优惠，收益率更高，可实际上，却吸引不来像余额宝那么多的客户来买它。关铁军认为，产生这种结果可能原因很多，但是其中一个重要的原因是“高度黏性”，比如因为支付宝的高黏合度，它能把客户网罗在它的周边，网罗在它衍生的理财平台或产品上。

 

“在这种情况下，银行如果做同样的东西，甚至做的比纯互联网金融公司还好，但是传播能力和竞争能力可能不如它，银行到底怎么样呢？是跟呢，还是跟呢”，关铁军表示。

 

关铁军进一步指出，尽管要跟，但是跟的尺度和侧重却因行而异，其目的是形式个性化的竞争优势。

 

把握金融特质与需求：主动创新与“批量获客”

 

面对互联网金融，“裹胁”被动地走之外，更重要的是要主动做一些创新。关铁军表示，广发银行正在探索，除了研发类似宝类产品，还进行“异业结盟”，跟一些外部掌握数据，甚至有自己客户体系，甚至是帐户体系的公司谈合作。

 

她希望从批量获客的层面上，比较精准的把握这些客户的金融特质跟金融需求。关铁军表示，银行的金融服务创新还有一些其他的方式可以选择，广发银行未来还将做更多地努力。

 

关铁军最后表示，中国电子银行联合宣传年及中国电子银行网让全国的商业银行，尤其是电子银行领域的从业者有了一个联系特别紧密的平台，通过互通与分享行业信息，给“网银人”提供了共享行业发展经验的机会。

 

来源：中国电子银行网