尚福林：富国银行发展经验对银行业是很好的启示

文/本刊编辑 张英凯

近日，银监会主席尚福林在《中国银行业》杂志撰文指出，在美国利率市场化过程中，富国银行深入挖掘社区和小企业业务，通过精细化管理、高质量服务和业务组合创新换来了新的稳定增长点，这对我们是一个很好的启示。

2014年商业银行净利润同比增长9.7%，比前5年平均下降了一半多。文章提到，以往银行业发展“水涨船高”的便利条件已经不再具备，增长速度回稳将成为银行业的一种长期趋势。

从“三个转变”研究应对举措

文章认为应该从 “讲增速”向“讲转速”转变、“讲数量”向“讲质量”转变、“讲占比”向“讲战略”转变三方面研究应对举措。尤其是应该改变围绕现有市场份额过度竞争的传统做法，充分利用国家战略出台、产业转型升级等带来的发展机遇，直面新常态。

转变盈利模式必须把握正确方向，学习富国银行的发展经验

文章指出，2014年我国商业银行存贷款利息净收入占营业净收入比例为48%，比3年前下降了7.3个百分点随着利率市场化程度逐步提高，利差将进一步收窄，利息收入占比将进一步下降，做大规模吃利差的传统盈利模式已经难以为继，必须转变盈利模式。通过对比发现，美国、日本等发达市场经济国家在利率市场化的初期也都出现了存贷款利差收窄的现象，部分银行因无法承受急剧升高的存款成本，将贷款大量投向高收益、高风险的项目，引发了“逆向选择”。因此转变盈利模式必须把握正确方向。

银行业应该研究向管理要效益、向定价要效益、向风控要效益、向服务要效益。文章提到，在美国利率市场化过程中，富国银行深入挖掘社区和小企业业务，通过精细化管理、高质量服务和业务组合创新换来了新的稳定增长点，这对我们是一个很好的启示。要以效益驱动为导向，转变服务方式、细分服务市场，为客户提供更加个性化、专业化和综合性金融服务。

面对网贷平台的融资市场竞争，银行业应利用信息技术加强业务创新

数据显示，2002年我国社会融资总量中，人民币贷款占比为91.9%，而2014年已下降至41.2%。据统计，2014年末我国小贷公司和网贷平台贷款余额合计超过1万亿元。这些都表明社会融资方式正在发生明显变化，融资市场上的竞争越来越激烈。文章认为，银行业应该利用互联网、大数据和云计算等技术手段，打造数字化金融平台，巩固物理经营渠道，延伸虚拟经营空间。同时探索如何加强非信贷和表外业务创新、如何加强信贷业务创新等。

利用金融资产管理公司等渠道探索转化不良

截至2014年末，我国商业银行不良贷款余额达8426亿元，已连续12个季度上升；不良贷款率为1.25%，较年初上升0.22个百分点。面对不良贷款余额和比率持续“双升”的局面，文章指出，银行业既不能幻想不良不暴露，也不能指望通过隐瞒不良、稀释不良、剥离不良等手段来减轻压力，要立足自身、因时施策，在发展中控制不良，在盘活中降低不良，在处置中消化不良。尤其是要探索转化不良。充分利用金融资产管理公司和各省陆续成立的地方资产管理公司等渠道，探索不良贷款批量化、市场化处置的有效机制。