普惠金融大文章之核心节：整村授信优化策略分析 | 银行与保险
by 清华金融评论 2024-09-26 08:49:23
整村授信已成为农村商业银行助力乡村振兴、做好普惠金融大文章的关键举措。新时代银行业面临新的竞争格局和新的任务，农商行更需要发挥优良传统、强化禀赋优势，积极推广千万工程经验，深刻认识整村授信的重大意义和最新问题，从战略、队伍、宣教、激励、服务、竞合等多方面入手，因地制宜优化整村授信策略。
当前，推进中国式现代化是我国最大的政治，而全面建设社会主义现代化国家，最艰巨最繁重的任务仍然在农村，加快农业农村现代化是为当务之急。因此，国家号召全国学习运用“千万工程”经验，全面扎实推进乡村振兴战略。同时，要求金融机构强化金融的政治性和人民性，做好普惠金融大文章。近年，随着经济科技等外部竞争环境急剧变化，农村金融这块农村商业银行（下简称“农商行”）主阵地的争夺愈发白热化，而具备精细化、批量化、系统化特征的整村授信，成为各农商行守住市场基本盘和强化竞争优势的“撒手锏”、助力乡村振兴战略和践行普惠金融的“压箱技”，以及农民增收、农业增效和农村富裕的“推进器”。在新的市场竞争格局和政策要求下，各农商行在实施整村授信时面临新问题和新诉求，需要与时俱进迭代进入2.0版，从增量扩面重规模转化至提质增效重质量，不断探索适合自身高质量发展的整村授信新模式和新路径。
新时代整村授信的基本内涵和发展动因的再认识
整村授信的内涵
近年迅速流行的整村授信主要指信贷人员通过市场调查等环节，为每户村民建档立卡，根据借款家庭的成员构成、信用状况、经营情况及财产等情况，设计模型对客户授信额度进行测算，给出一个预授信额度。其本质是农商银行对农区市场的精耕细作，所支持的产业、对象、额度契合国家普惠金融政策的指导方向，帮助实现了信贷业务从“被动”到“主动”的颠覆性改变；内在动因是通过零售业务批量化作业，从而达到批量获客并提高营销效能和筑牢竞争“护城河”。整村授信主要做到“三个精准”，即精准评级，解决供需不平衡、不充分问题；精准授信，解决农户担保难、抵押难问题；精准匹配政策，解决农贷手续多、成本高问题。
整村授信迅速普及的内外动因
一是国家政策要求农商行回归本源、坚守定位，特色化发展，整村授信成为农商行落实国家战略部署、助力乡村振兴和践行普惠金融战略、提高三农小微领域金融服务覆盖面和可得性的最佳举措。整村授信的核心理念与国家关于农村信用体系建设中心思想高度一致，都是为了进一步深化农村金融综合改革和乡村振兴金融服务，探索、创新、推广农村信用体系建设的典型模式和有效路径，促进三农发展而推动的改革工作。
二是整村授信符合各农商行差异化发展的禀赋优势，贴合实际、因地制宜。农商行因农而生、伴农而兴，长期扎根本土，人多、网点多，具有人缘、地缘、亲缘优势，这些禀赋特点天然与整村授信相适配。
三是白热化的行业竞争迫使。随着经济进入低速增长的新常态，以及以大数据、云计算、移动互联为代表的金融科技飞速发展，叠加政策要求国有大行发展普惠金融业务，农村金融从“蓝海”市场迅速转化为“红海”市场，账户和客户的争夺战空前激烈，实力弱、产品少、规模小的农商行只能将业务更下沉、服务更细致。而开展主打人海战术和情缘牌的整村授信正是应对缺少人手和网点的国有大行和金融科技公司的最佳路径，农村客户群逐步成为农商行业务发展新的增长点。
四是整村授信能激活农业经营主体发展的内在需求，促进农商行自身高质量发展。当前，全面推进乡村振兴，农村基础建设投入加大，农村经济产业链日渐完善，以家庭农场、农业龙头企业为典型的新型农业经营主体对农业生产投入不断增加，这些内在需求与如火如荼的整村授信工作同向着力，共同推动了整村授信的快速推广，促进农商行自身高质量发展。
新政策背景下优化整村授信的重要意义
整村授信激发农村经济发展活力
通过整村授信扩大金融服务覆盖面和可得性，打通普惠金融“最后一公里”，可以为农户生产和农村经营主体提供更多的信贷支持和财务咨询等服务，有助于农民扩大生产经营规模，激发农民的创新创业动力和潜能，提高农产品产量和质量，促进规模化和现代化生产，以及农业社会化服务体系完善，从而助力农民收入增加和农村富裕。与此同时，银行信贷支持也能够带动更多的社会资本投入农村，推动农村产业结构的调整和优化，促进农村消费水平提升，进而实现农村经济的持续健康发展。此外，整村授信可整合零散资源，促进零散客户从“单打独斗”向“抱团经营”转变，从支持单一产业向覆盖全产业链转变，进而全面推动农户融入现代农业发展大格局。
整村授信提高农民金融服务获得感
通过整村授信，一方面农民可以更加便捷实惠地获得金融服务，满足生产经营和生活消费的资金需求；另一方面整村授信也是一场生动持续的金融知识实践普及课，可以使农民提高金融素养，收获反诈反洗钱知识，筑牢金融安全防线，降低受骗风险。此外，通过不断优化创新整村授信模式，农商行可以根据当地农民的需求和实际情况，提供更加人性化和定制化的金融服务和产品。这将有力地提高农民的金融服务获得感和金融知识成就感，增强农民对金融改革和金融消费的信心，为共同富裕奠定更坚实的群众基础和更完善的金融环境。
整村授信成为农商行普惠金融“大文章”关键段落
服务广袤地区、广大农民的农村金融是普惠金融大文章的重要组成部分。以银行服务为主体的农村金融发展好坏直接关系农村农业现代化的快慢，因此覆盖范围广、普及程度高、涉及主体多的整村授信成为农商行推进普惠转型、做好普惠金融“大文章”的关键段落。整村授信能有效实现农户授信覆盖面、信用贷款支持占比的“双提升”，通过信用村、信用户评定，营造重信用、守信用、讲信用的良好氛围，强化村民的信用意识，推动提高当地信用体系质效，同时促进农商行普惠金融“大文章”的长期健康精彩。
整村授信强化农商行自身高质量发展根本
乡村市场是囿于区域经营的农商行的基本盘和护城河。而且扎根本地、服务“三农”、服务小微已成为国家监管部门对农商行的要求以及各农商行的竞争需要和战略选择。整村授信无疑是各农商行强化本土、人缘地缘优势，维持农村金融主力军地位，追求特色化、差异化发展，筑牢高质量发展根基的最佳举措，这已被常熟、乐清等地的先进农商行充分实践证明……
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来源丨《清华金融评论》2024年9月刊总第130期
编辑丨周茗一
责编丨兰银帆