商业银行须提升对数字人民币重要性的认识

目前，国内商业银行受自身规模效益、金融科技水平、渠道运营能力、业务服务半径等因素制约，对数字人民币业务现状有三层认识：

第一，受本轮互联网支付对商业银行支付交易体系冲击的影响，认为数字人民币等同于“第三方支付中的钱包”功能，并且认为数字人民币依旧保持原有的实物人民币管理及运营体系。

第二，认为央行通过数字人民币系统发行数字人民币后，商业银行仅须建立与央行发行系统匹配的运营保障体系，为客户实现数字人民币与原有的实物人民币之间的兑换即可，商业银行不需要打通央行发行数字人民币之后的交易、流通能力建设。

第三，商业银行遵循央行发行要求，完善数字人民币发行承接系统，在业务经营、生产运营中仅仅依靠开立数字账户思维开展数字人民币业务。

上述三层认识中，第一层认识将数字人民币的功能与实物货币完全等同，其仍旧沉溺于第三方支付带来的引流获客能力中。第二层认识中，尽管央行受职能要求，公平对待各金融机构在数字人民币发行承接中的地位，但是此层认识割裂了数字人民币发行与交易的联系，缺乏对数字人民币交易、流通能力的建立。第三层认识中，商业银行建立数字人民币业务发展体系，主要通过开立数字人民币账户、丰富交易应用场景来完成自身数字人民币业务拓展。商业银行在经营过程中，“账户+”的思维一直存在。而数字人民币不仅需要“账户+”，更需要“科技+”“数字+”“生态+”。因此，商业银行推进数字人民币业务的前提是，需要立足我国经济发展新阶段，在深刻认识到数字人民币对金融系统的支付生态产生变革的同时，也须认识到数字人民币将打破支付业务和技术壁垒，实现全国支付市场底层大一统的局面，更须认识到数字人民币对社会治理结构、宏观经济调控框架、经济结构调整优化产生更加广泛的影响。

因此，商业银行应准确把握数字人民币在经济社会发展过程中的重要地位，努力提升经营管理水平、改善运营应用结构、丰富“科技+”场景，尊重货币支付结算节点化、集约化特征，自上而下式地推进商业银行内部组织架构优化。原有商业银行关于实物人民币管理的制度安排也应同步调整优化，而调整优化的原则应将人民性、普惠性、安全便捷作为出发点，努力改善实物人民币与数字人民币之间支付兑换的管理微循环，不以自身的数字能力闭环为目标，要加强与外界的交互能力，积极融入双循环的经济生态圈中，持续扩大应有市场份额……