目前，我国中小银行总资产接近100万亿元，占我国银行业总资产的29%。中小银行是我国银行业体系的重要组成部分，更是服务和支持基层居民、小微企业和地方经济的重要力量。近年来，我国银行业发展面临的内外部环境愈加复杂多变。受经济增长持续下行叠加新冠肺炎疫情等因素影响，加之中小银行受制于资本实力、经营地域、科技力量相对有限等因素，我国不少中小银行面临营收降低、盈利缩减、不良率攀升、资本充足率下滑、不良资产处置能力不足等问题，经营压力较大，资本金补充压力迫切。一些中小银行在公司治理上也存在一些问题，部分问题还较严重，积聚了较大的风险。在数字化转型浪潮席卷金融业的背景下，一些中小银行在资金、技术、人才等方面存在相对劣势，在数字化转型中步履维艰。如何通过改革发展来克服各种挑战，探寻高质量发展新机遇，是我国中小银行面临的一场“大考”。

资本是银行抵御风险的重要防线。中小银行的资本充足率问题是制约其发展的因素之一。目前绝大多数中小银行尚未上市，无法利用资本市场上的资本补充工具。而由于监管部门对银行股东的资质要求日渐增高，股权比例也有限制，也制约了中小银行资本补充的能力。2022年一季度末，我国股份制商业银行、城商行、农商行、民营银行的资本充足率分别为13.59%、12.82%、12.33%、12.65%，远低于大型商业银行的17.34%。面对中小银行不断增大的资本补充需求，近年来，监管部门持续探索银行资本补充工具改革，加快推动地方政府发行专项债券来补充中小银行资本，并指导中小银行统筹内源性资本补充，多渠道补充资本，提高中小银行资本水平和质量。

在公司治理上，我国中小银行面临的治理短板和不足比较突出。在探索多渠道补充资本的同时，中小银行要深化股权结构和公司治理改革，探索构建符合小法人实际、简单实用的公司治理安排。

中小银行因发展面临较大挑战，需要“抱团取暖”，通过合并重组扩大单个中小银行的经营规模和市场份额，是中小银行深化改革、应对市场竞争的方式之一。合并重组也是处置存量风险，实现高危中小银行平稳、有序退出的一种手段。

中小银行也应强化科技赋能，促进数字化转型。中小银行缺乏强大的技术开发实力，要在数字化时代生存，中小银行可以探索建立起有效的数据共享机制，从缺乏数据的“无米之炊”中解脱出来。中小银行在数字化风控能力建设方面有必要与外部合作，但这并非完全移交给第三方，而是结合银行自身实践，形成符合银行自身特点的整体化、个性化方案。

当前，总体来看，我国中小银行运行平稳、风险可控。中小银行应该守住重点服务好基层和中小微企业的市场定位，克服在资本充足、公司治理、资产质量、数字化转型等方面存在的短板，在此基础上更集中精力在中小银行最具有竞争力的领域，走高质量发展之路。

（张健华为清华大学五道口金融学院研究员，清华大学金融科技研究院金融发展与监管科技研究中心主任。）