自2019年开年以来，政府不断释放政策利好，鼓励金融机构加快对小微企业的支持。迫切的金融需求和倾斜的鼓励政策促使着小微金融成为新的风口。6月13日，百融云创副总裁、普惠金融部总经理蒲克强受邀出席新流财经举办的“践行小微金融•遇见新未来”——第三期新流财经研讨会，与来自京东数科、孚临科技和大数金融的嘉宾们共同分享了在小微金融领域的实践经验，探讨小微金融市场的现状与未来方向。

现将发言要点予以发布，以飨读者：

【主持人】做小微金融分不分行业？

【蒲克强】：做小微金融有一个特点，就是场景化金融。百融云创的模式是构建、连接与赋能，即：依托科技构建产业生态圈，并通过平台赋能、数据赋能、资产化赋能，有效连接产业场景与资金端，科技助力产融结合。

产业场景是有明显的行业属性的。小微金融要基于产业场景的特点、属性进行深度洞察和解读，需要行业出色的洞察力，设计出精准的产品。目前，百融云创已经和行业头部的十几个产业互联网平台合作，包括快消、纺织品、三农、塑化等。

在这里分享一个快消品场景案例。快消品市场空间大，2017 年我国含包装食品、含酒精饮料、软饮料在内快消品零售额为 4.3 万亿元。传统渠道，即夫妻老婆店，全国有650万家社区便利店。社区便利店现金流充裕，但仍存在装修、设备换新、应急备货等各类融资需求。绝大部分社区“夫妻老婆店”经营者是征信白户且交易频次高，传统金融产品难以满足其融资诉求。比如基于备货贷的金融产品，资金成本是很重要的一个因素，店主购货呈现“小额、高频”特点，一般不会用成本比较高的资金去买货。如果做流水贷，风险会偏高一点，但利率空间较大。对此，落地的金融产品需平衡备货贷和流水贷，既保证风险的管控，同时又保证了一定的利润空间。所以，小微要基于场景来做，带有一定的行业属性。

【主持人】怎样运用大数据技术实现高效获客？

【蒲克强】：刚才提到获客应该是高效获客，有两点含义：一个是批量获客，要解决获客的成本和效率，这是小微金融的基本原则；二是场景获客。获客要高效，风控是获客要考察的一个维度，场景化金融是风控有力抓手。

目前百融云创和很多产业场景端合作，产业互联网平台由单纯的信息中介逐渐转向交易中介，具有批量获客的效果，且运营成本低。产业互联网平台在有效获取交易数据上拥有明显优势，再结合人工智能、大数据等新科技，可以有效降低风险。同时平台线上线下一体化程度加强，线上销售支付，线下物流交付模式逐渐打通，能够穿透线上和线下，对企业进行增信。百融云创和这些产业互联网平台合作，可以实现批量、高效获客。

【主持人】有没有可能通过大数据去打破数据孤岛，完成小微金融风控的逻辑呢？

【蒲克强】：信息孤岛在小微和个人风控领域同时存在。小微企业具备企业和企业主的双重属性，需要从B和C端去找数据。大数据不在于大，而在于它的价值。从B端数据来看核心数据一般有两个主要来源，一类来自于政府机构包括税务、水电、公积金、社保数据；一类来自于产业场景端，有小微企业的经营数据和交易数据。百融云创跟政府和产业场景合作，整合B端核心数据。C端数据主要来自于央行个人征信以及第三方数据公司。小微金融覆盖的客群往往是长尾客群，这意味着他们往往是央行征信白户，因此需要第三方数据公司在合法合规的情况下用一些替代性的数据，做进一步的整理归纳。为此，百融云创结合B端和C端的数据对用户进行多维画像。针对小微群体信息不对称的情况，百融云创基于不同的场景、不同数据的可获得性，研发了适应不同场景，多模块，B+C创新模型，并在金融机构端不断落地实践。

【主持人】：小微金融长久运营的关键点是什么？有哪些好的小微行业呢？

【蒲克强】：小微金融长久运营的关键点是保证小微金融的可持续性和盈利能力。这需要做到，一是解决小微金融的成本效率问题。小微企业要做好，一定要解决成本效率问题，方向是线上化、自动化，但是哪些放在线上，哪些放在线下，在产品设计的时候要区分好。二是要提高客户体验。这个环节小微一定要向C端看齐，特别是在小小微的时候，要给客户提供分层，针对不同的分层数据进行差异化产品设计。三是做好风险定价。既控制了风险，也保证了不同风险分层里面的利润空间。除此之外，想持续做好小微金融，还需要宏观政策支持。做好小微金融要构建一个生态，包括场景端和资金端，金融科技端，还有担保、保险、政府政策性基金等。百融云创目前正在努力构建这样的生态，助力资金方有效识别小微企业风险，敢贷、愿意贷，在做大布局的同时，保证风险可控。

对于哪些行业可以好做小微金融，我认为，小额分散的、短期高频的行业适合做小微金融。在产业链金融体系中，百融云创正在通过构建“产业+科技+金融”生态圈，建立一个产融结合、多方共赢的生态系统。作为中间的“桥梁”，百融云创运用智能科技把整个产业数据实现金融化，打造出一整套完善的风控体系，让金融真正服务实体经济，用金融推动产业发展，实现金融和产业的双向循环和进步。