凡普金科董褀
近年来，大数据、区块链、云计算和人工智能等技术的迅速发展，为金融行业带来了巨大的创新， 6月3日举办的2017清华五道口全球金融论坛上，分论坛三就以“技术驱动下的普惠金融创新”为主题进行探讨。凡普金科创始合伙人、首席执行官董褀就强金融监管周期之下的金融科技以及凡普金科积累的一些实践和创新两个方面发表了演讲。
董褀表示，中国的金融科技目前是在一个非常好的起点上，这个和在过去几年整个监管当局对于金融科技等新生事物的包容性是分不开的。但是从2016年底开始，更严格的监管正在发生，在新形势下有利于帮助这个行业更加健康的发展。
他表示，金融行业只有通过技术创新才能生存。所以金融科技机构就需要通过技术让变动成本的幅度和整个服务的门槛降低来寻求生存空间。也需要监管层面上的更多创新，促使行业里面各主体（无论是第三方的机构，还是龙头企业）相互之间的合作，从而使得技术、信息和数据能够得到更多的共享，降低整个行业的运营成本。
以下是凡普金科创始合伙人、首席执行官董褀现场发言的速记内容：
大家好，非常荣幸能够参加这个论坛，来分享一些我的想法。
开始之前我首先介绍一下凡普金科，在2013年年底成立的，我们现在已经发展成为一家金融科技的公司，业务种类很多，目前最大的业务还是网贷的业务，目前我们在中国的网贷排名上面已经连续12个月是在前十位置，最近的排名是在第六名。
今天非常有幸，我们也听到了监管机构、行业的安全服务商、大型互联网科技公司他分享。
我想今天主要讲两个方面。
第一，强金融监管周期之下，谈一谈我们对行业的看法。
第二，简单分享一下我们凡普金科一些实践和创新。
总体来说，其实我们倒是对整个监管在过去的差不多18个月，从一个非常包容性的监管到一个相对来说比较强势的收紧的监管这样的变化，我们不觉得特别惊奇。金融科技目前在全球是非常领先的，当你去欧洲、美国会发现，中国的整个金融科技无论是在规模、创新上，还是在整个监管包容度上，都是在全球领先的。也正因为如此，中国的金融科技目前是在一个非常好的起点上。
从投资额来讲，这是最能反应中国的整个金融科技在全球的地位。在全世界无论是从投资额还是从笔数来讲的话，中国基本上都拿到了50%以上，投资金额差不多为全行业的投资77%。
我想这个和在过去几年整个监管当局对于整个这样的金融科技新生事物的包容性是分不开的。但是美国的金融科技公司都只能发展成为一个行业的某一个细分领域的服务商，缺乏到整个行业提供大规模服务的机会，因为美国监管留下的空间少，而且传统金融下沉的沉度很深，使得他们没有太多的空间。所以我国的监管确是帮助这个行业奠定了非常好的发展基础。但是从2016年底开始，我们会看到一轮比一轮更严格的监管在发生。我们也在问自己这个问题，是什么程度风向的变化？是一个基本、基础性的，还是就是要去劣留优的行为。
当然就今天刚才几位领导的发言来看，给了我们很大的信心，但是在此之前，听到今天的领导说之前，我们相信基于这两个判断目前的监管是在帮助这个行业能够更加健康的发展。
首先，我在2013年年底创业之前是做PE的，我们当时所在的那家PE，今天那家PE发展成国内最大的PE之一了，差不多管理1000亿的资产，有非常多的金融机构。当时我们在创业之前的确有问过一些相熟的监管的领导，说你们对当时涌现出来的这些金融科技怎么看。监管的领导是在当时给予了非常肯定的答复，说调整正在调整，结构调整的基础是金融结构要调整，他们希望有更多的钱投到个人消费贷、个人信贷、中小企业贷款。但是他们发现，每次当他们多印钱，多印出来的钱，这些钱没有去到那些他们想要让它去的地方，钱最后还是去到了房地产、基础设施、政府投资里面，那政府投资的确在过去几年我们看到它的整个投资效率在下降，这是正常的，因为我们政府的投资整个力度是非常大的，在全球来看都是非常大的。所以政府非常鼓励有一些创新，使得可以把钱推到个人和小微企业去。
传统的金融机构明显在这个领域效率不是那么高，所以他们鼓励这个行业你们如果是提供补充性金融的，是非常鼓励的。
到今天我们不相信这样的一个观点发生了变化，因为直到今天，我们看到整个金融体仍然是在转型中，政府依然是希望能够通过金融机构的转型，来刺激整个中国金融的转型，他们需要看到更多的钱去到传统的金融机构推不到的地方，这也是为什么这个行业能够在今天政府花大力气整改它，而不是让它消失的原因，因为这个行业存在有它的社会意义。
第二，我们相信在这个行业里面，只有通过技术创新才能生存。原因是因为这个行业整个业务模式是比较简单的，是用技术去连接人和金融，但是在这个过程中，愿景是为普通人去提供能够覆盖其不同生命周期的、多元化的、更低门槛的金融服务，那为什么传统金融机构在降低门槛方面相对比较慢？是因为在技术大规模的应用方面，传统金融机构会比那些小的除了技术无以安身立命的机构慢一点。
所以对我们这种机构来说，我们就需要通过技术，就像刚才陈总说的，用技术去让我们整个变动成本的幅度降低，使得我们能够用技术去降低整个服务的门槛。因为这个门槛对于我们来说是非常重要的，一个高质量的客户根本不需要我们的服务，在银行就可以得到服务了，只有那些在银行的门槛碰不到的客户，才需要我们的服务，所以我们一定要降低整个服务的门槛，才有我们的生存空间。
银行提供这些低门槛服务，他们可能在成本上顶不住，刚才焦总也说了，普惠金融是需要可持续的商业模式，这不是一个慈善，这是商业模式，所以我们需要技术，使得这些低门槛的金融服务能够盈利。
所以这是整个行业的存在逻辑，我们只能提供低门槛的金融服务，这是我们的独特的生存空间。中国是一个低门槛服务的市场容量巨大的国家，可能是美国的N多倍，全世界没有什么国家可以跟中国比，中国这种低门槛的金融服务整个市场容量可能超过整个东南亚加起来，可能加上美国。
在这里我们的实践很简单，我们推出了很多不一样的产品，我们知道一个人在生命的不同阶段可能需要不同类型的低门槛的金融服务。比如说他刚毕业，就需要借一点点钱更快地买到一些他所需要的东西。但是中国的银行体系基本上能够提供是车贷、房贷、信用卡，刚毕业你申请到信用卡的概率相对是会低一点的，我们可以对那些申请不到信用卡的，也没有楼、没有车的人提供补充性的金融服务。年纪大一点他有点儿钱了，他可能需要理财，我们提供类似理财的撮合服务等等。这些服务全部是帮助我们满足用户一些不同生命阶段的金融服务需求。
同时，我们大规模应用技术，对我们来说，我们要赚钱，只能用技术，让我们整个盈利性是可以让我们可持续的。整个云图系统是我们自己做的，因为这是我们安身立命的技术，整合了一些大数据和人工智能的技术，使得我们能够在一些风险的管理和精准获客上面获得一些优势。
最后，在这个行业需要几方面的创新。
一方面，像我们行业内的公司，就是专注在金融科技上的公司，我们需要持续创新，使得我们整个业务模式是能够站得住的，提供可持续的低门槛的补充性金融服务。
同时，我们也需要监管的更多创新，的确在过去几个月，我们看到监管给出了非常多的要求。但是在这里我想让行业更规范的同时，可能监管也可以帮忙提供一些基础性的服务，比如说使得我们能够接入到央行的征信体势里面，进一步降低我们的运营成本，使得我们能够更好地提供补充性、低门槛的金融服务等等。但是这个行业本身需要更多的创新和联合，这也需要行业里面无论是第三方的机构，还是龙头企业相互之间的合作，使得在这里的技术和信息、数据能够得到更多的共享，降低整个行业的运营成本。
我们相信技术创新驱动补充性金融能够鼓励中国整个经济转型，也能够使得中国整个金融科技能够持续领跑全球。
谢谢大家，这是我的发言。
