商业银行数字化转型是时代的必然要求

数字信息技术正在成为商 业银行新的发展驱动力。短期来看，“大云平移”已经被商业银行广泛接受和实践，并已成为创新和经营重点，主要商业银行均已建立了数据中心和灾备中心，在客 户关系管理系统的基础上，开始着手建立新的数据分析应用系统，移动金融近年来也成为共同的布局重点，获得了快速的发展。中期来看，区块链技术在金融业的探 索应用越来越多，中国人民银行已表明要争取早日推出发行数字货币，英国政府更是发布了《分布式账本技术：超越区块链》，并指出英国联邦政府和政府首席科学 家马克·沃尔波特（Mark Walport）将会投资区块链技术，来分析区块链应用于传统金融行业的潜力。区块链技术经历了以比特币为代表的第一代、以“RIPPLE（瑞波）网络” 和“Ethereum（以太坊）”为代表的第二代，目前，满足监管需求、隐私需求、高性能、分布式账簿的第三代区块链技术已经逐步成型，将很可能在金融业 正式开花结果，并成为商业银行数字化发展的新方向。

同时，“互联网+”行动 计划的出台，极大地推进了各行各业经营模式的“网络化、数字化”变革，在此驱动下，物流、信息流、资金流三者都将体现为统一的“数据流”，这为商业银行开 展数字化经营创造了有利条件。政府又相继出台了《促进大数据行动纲要》和《关于运用大数据加强对市场主体服务和监管的若干意见》，明确加快政府数据开放共 享，并指出要以社会信用信息系统先导工程为基础，充分发挥国家人口基础信息库、法人单位信息资源库的基础作用和企业信用信息公示系统的依托作用，建立国家 统一的信用信息共享交换平台，这为商业银行利用互联网提高客户服务水平和服务效率，开展数字化转型创造了良好的外部环境。

客户需求新趋势和服务形 式新变化也在要求商业银行加快数字化转型。随着移动互联网的发展和数字化服务的兴起，客户越来越倾向于选择透明、简单、自助的金融服务消费体验，商业银行 必须加快科技创新步伐，提高服务能力，推出更具独特性和原创性的金融服务。同时随着企业生产和民众生活的紧密“互联网+”，金融服务必须要“无感式”融入 生产生活场景的交易环节中，这要求商业银行必须加快数字化进程，融入各种服务场景，打造能够支持客户一站式办理各项金融和生活服务的综合性在线金融服务。 随着企业生产和贸易的线上化推进，上下游企业通过互联网来实现信息流、物流、资金流的贯通。商业银行只有融入公司客户线上化、平台化经营趋势，才能实现金 融服务与企业经营的深度融合，才能更加深入地介入企业产业链中，更有效地服务实体经济。

商业银行向数字金融转型的建议

首先，商业银行需要加强 战略引领，明确数字金融转型方向。商业银行向数字金融的转型不是某一项技术、某一项服务创新，而是前、中、后整个流程系统的重塑，涉及几乎所有的业务部门 和科技部门；不仅是信息技术的进步，更是客户服务模式、服务理念的变革，也涉及人力资源配置乃至组织体制的变化。商业银行不仅要推进“大云平移”等现有技 术的成熟应用，更要前瞻性对区块链等新型数字化技术进行研究和布局。与此同时，在这一轮数字信息技术变革中，商业银行还面对众多互联网企业的竞争，部分互 联网企业在数字化技术应用方面已经走在前列。商业银行要从战略高度整体加快数字化转型步伐，将转型意识深植入各部门、各层级、各业务，加强组织领导，坚定 发展数字金融的方向和路径。

其次，商业银行需要强化 数据资产理念，构建数字化经营能力。商业银行本身拥有海量的数据，但商业银行的业务类型较多，业务发展方式较为复杂，内部数据长期分散在各个系统中，尚未 实现完整的数据共享与互联，所谓的数据仓库和数据集市多停留在逻辑的层面，甚至部分商业银行内部的数据整合也才刚刚起步。随着国家大数据战略的推进，可共 享和获得的外部数据越来越多，这些数据不仅包括个人，而且还包括企业单位，与银行自身拥有的数据整合就可能形成强大的金融创新力和生产力。商业银行要从整 合内部数据、对接各级政府部门共享大数据、外部企业数据合作三个方向齐头并进，树立数据是第一资产的经营理念，形成各具特色的数字化经营能力。

再次，金融不是孤立的服 务，金融是联系各产业主体、促进行业经济发展的重要纽带和支撑。企业互联、共生共合已经成为“互联网+”下产业经济的最重要特征之一，核心企业以所掌握的 上下游资源为基础，构建起以“物流、信息流、资金流”等数字流为新驱动力的平台经济生态圈。商业银行推进数字化转型的过程中，要在自建平台、共筑平台的同 时，广泛对接和融入各行业生态圈的经营场景，以平台经济生态圈的数据为基础，提供理财、融资、支付等服务。

浦发银行的数字化实践

浦发银行主动拥抱信息技术革命新趋势，积极进行“互联网+”驱动传统金融的数字化实践和布局，推出了“spdb+”集团互联网金融发展战略，率先促进传统金融的数字化转型。

在 个人电脑（PC）端，“spdb+”新门户有效聚合了集团内银行、信托、基金等资源，用户可一站式获取集团项下优质金融服务。例如，通过“spdb+”可 直接购买上海信托的产品。同时，对传统网银进行重构，用户可在线开放式浏览理财、基金、信贷等各项金融产品，仅在最后购买环节进行身份校验和交易处理。在 移动端，“spdb+”为客户提供7×24小时全程在线办理开户、购买产品、联系客服人员等专业服务，并利用指纹、人脸识别、立体触屏（3D Touch）等技术，打造良好的用户体验。

在 个人金融服务上，浦发银行构建以用户征信为基础的大数据模型，推出了全程在线自助办理的“浦银点贷”消费金融服务，实现实时申请、实时放款、随借随还。在 助力产业发展上，“spdb+”着力将金融服务渗透到产业链条各环节，围绕核心企业大数据探索上下游企业应收账款融资、综合授信等互联网产业链金融服务。 比如，与中国移动合作 ，创新推出了“和利贷”“和讯通”移动通信产业链服务。

另 外，浦发银行建立了贯穿前、中、后的数据“采集—运算—输出”应用体系，在渠道端创新了用户足迹管理服务，后台在PCRM客户关系管理系统的基础上，又构 建了ACRM和OCRM新型数据管理与分析系统，对用户的交易数据和行为数据进行实时采集和智能化运算，形成线索向用户推荐理财服务方案，用户并可通过手 机APP，随时连接到理财经理或在线理财专家。同时，“spdb+”搭建了全流程在线的风险控制体系，对高风险交易进行拦截；并建立专业团队开展贷后风险 处置。