文 | Lending Club联合创始人 苏海德（Soul Htite）
本文编辑 | 贾红宇
本文介绍了Lending Club模式的特点，并强调，Lending Club并不是跟银行业竞争，而是帮助银行做得更好。
今天我想跟大家讲讲在Lending Club公司做的工作。我来中国两年了，不会讲中文。过去18年我一直从事为金融企业提供技术服务、技术支持的工作，我曾在甲骨文（Oracle）工作，对美国银行、富国银行等机构进行技术支持和技术体系开发，支持它们的产品和服务。2007年我们建立了Lending Club公司，当时是行业内的第三大公司，这个概念不是我们发明创造的。我们在业界是第三家成立的公司，随着逐步发展，现在成为最大的一家。
我们的成功秘诀：一是我们总是走在监管规则前沿，深信这个业务没有足够好的监管就不可能有好的发展，我们都希望能够有好的监管规则颁发人人贷（P2P）许可证，促进行业稳定发展；二是过去十多年来，在风险管理和风险运作方面，各银行都在不断积累做法和经验，希望能够把这些做法照搬到互联网上，但都不管用，Lending Club并不是跟银行业竞争，而是帮助银行做得更好。
我想说两点，一是我们做什么，二是我希望在座的各家银行能够更加高兴或者觉得看到我们很高兴，我们不是你们的竞争者，我们是你们的催化剂和合作伙伴。
我们做什么工作？2007年的时候，美国融资价格上升，我们称作是信贷紧缩的美国，因为当时有流动性的风险、流动性紧缩。在过去20年我们发展到了临界点，不能往前走一步。除非用新的技术才能更深化下去，也就是如何以低的成本兼并新的业务，如何在借方和贷方之间建立一个更好的平台，比如借方可能是一家银行，也可能是一个金融机构，而贷方是任何人，不应该局限于是金融机构。
我们的业务模型是什么样的？来看看第一种模型，你从人们手里收集到存款，许诺他们一定的回报，然后你把这些存款给借方。第二种模型是创造一种平台让借方与贷方直接面对面地交流，当然不像我画的图这么简单，他们要能直接面对面地对接。在把借方和贷方真正面对面对接之前，要有相对的模型、估值等才能把他们安排坐在一起。为了能让技术给我们提供更多的附加价值，必须先要发展一定的业务模型，这样我们能做得更多；如果业务发展创新过多，监管者又会觉得需要加强监管，所以，我们希望采取一个全新的方式。
银行的相关技术是涉及很多层面的科技技术，每个银行都有它的团队来进行征信、进行审查、进行技术支持等，这是以前的传统的技术，是一对多的一种模式，而今天我们想创造的模式是多对多，也就是说我们要去完成所有的这些步骤，以及去做各种各样的客户见面会和宣传会。我们做的这种模型就像一个证券交易所的模式。如果你去一个证交所，比如纳斯达克，一旦进入证交所人们就会理解这样的活动肯定是规模庞大的，需要监管，需要透明度，需要效率。我们想做的是什么呢？我们提供的是资产贷款证券化，贷款证券化需要一个二级市场，需要流动性。借款方就像一个上市的过程一样，你想去股市融资，就是写招股书聘用投行帮助你做这些上市的工作，来走正规的上市流程，借款方就像要走全部上市的流程图。就是这样一个概念，我们在市场上提供这样的P2P，而不是通过中介机构代理方来提供这样的业务，因为我们并不是运用实际的酒店或者办公楼，实际上只是运用这些P2P的模式，只有因特网的这种业务模型才能真正去帮助我们实现这样的市场份额，只有通过借鉴证交所、股票交易所的模式才能实现这样的模型。
我们有成千上万的客户，我们给他们提供这样的金融产品，这不是创新，创新是指提供一个全新的基础设施和架构来提供全新的产品服务，这才是创新。当我们说创新的时候，是在讲所有的人都能够从贷款的过程中去受益和享受到新的产品。所以，贷款中我们给这些银行提供了全新的机遇。在银行业中两个月、三个月，它们就能够成为高速高效的一个借贷方，它们的资产负债表，可以只需要把资产负债表中一部分资产拿出来，迅速地转换成可贷的资金。中国的任何一家银行都可以运用我们这样的业务模型、业务的技术和概念，明天它们就能很迅速地来提供这样的高度有竞争力的产品，来提供不错的财务回报，实现这样的金融产品的创新，这就是为什么我觉得银行业在我们这种业务模型中有最佳的发展机遇，我们并不是银行业的竞争者，而是帮助银行机构去进行更多的业务，进行更多的放贷。
所以，我们像一台创新的机器。我们从河中取出自然水源，然后把它变成可饮用水，并不是只局限于因特网的金融公司，还可以推广到其他方面。
最后我想讲的就是，任何的时候，我们创造一个技术的时候，我们都要明确这个技术最终的目的是什么，这个目的永远不应该是赚钱。这是我们今天向经济，向一个更加健康的经济提出的方案。我们任何的技术，最重要的不是赚钱，最终的目的如果是赚钱的话，这个技术就不是一个好的技术。从这个角度来讲，刚才周小川行长演讲当中讲金融机构是一个经济的血脉，我们的工作是让我们的血管更加健康地运作，让它能够更好地去支持实体经济的发展。在这个过程当中，我们互联网的金融能够发挥或者起到这样的一个作用，让整个经济蓬勃发展起来，因为中国的小企业目前还没有获得足够多的机会。
