文 | 财付通总经理 赖智明

本文编辑 | 贾红宇

本文介绍了腾讯财付通的特色，并分享了腾讯财付通如何思考互联网金融领域的产品方向。

很高兴代表腾讯来到清华五道口跟大家做一些分享，我们在五道口有很多的朋友，一起工作和创新。今天有几个观点想跟大家分享。

第一，在互联网金融方面，财付通是连接一切的枢纽，跟整个腾讯集团多个开放平台一致。现场做一个调查，谁在用微信，谁在微信上面玩游戏，请举手。大概三分之一。春节期间用微信红包的朋友有多少？超过一半人，60%。

2013年10月份的时候推出微信支付，把提高支付能力和微信广大用户群体结合起来，产生强大的化学反应，也衍生出来很多很好的商业和社交应用。微信支付本身就是人、企业、银行、金融机构等核心的产品，它在小额支付领域可以让用户资金很安全、方便地结算给商户，以及人和人之间通过微信红包在节日里让传统派红包的习惯变得非常社交化，非常好玩。“连接一切”是互联网金融非常核心的理念。

腾讯财付通怎么思考互联网金融的方向？刚才我提到要连接一切，连接人和人，连接人和商业机构，连接人和金融服务产品。我们看到用户用手机上网的时长和移动互联网上面的用户增长比个人电脑（PC）更快，所以我们有很多的产品在移动终端那边开发，已经不在PC上面来做，理财通是一个例子。

我们也看到很多不同的产品在互联网上有不同程度的发展，微信上即时通信应用带动移动互联网化的速度非常快，同时它也带动了包括游戏、线上到线下（O2O）、线下生活等很多不同的应用在移动互联网的发展，越来越多的用户会打开手机玩一些休闲的游戏。我们推出微信支付的同时，推出“打飞机”的游戏，短短一两天全民“打飞机”变成一种潮流，先后在微信平台上推出很多很受欢迎的游戏。

以前在PC上使用互联网的可能是比较专业的玩家，现在变成更多草根的用户在移动终端上网。所以，在这么小的屏幕上设计很成功的产品更多要关注产品体验，同时也做得更简单、更好玩。微信红包就是其中一个例子。

我们也看到从通信到消费和电子商务的逐步转变、逐步深化的过程，我们也看到移动支付基本上有很多数据呈现爆发式增长。只要我们很用心地设计，很多引爆潮流的体验，都可以在很短的时间获取到用户的口碑。

第二，在互联网金融有更多创新的机会，我们会运用到很多社交化的元素。有更多像游戏的元素在这些产品里，但是最核心还是要做好风控。

微信红包在很短的时间引发潮流，很多用户觉得它很好玩，因为你扔一个红包到一个群里要抢得快才能抢得到。你打开的时候才知道到底里面有多少钱，这也是一个很好玩的元素。春节的时候很多在海外的用户向我们反馈，说身在美国，很想给大陆的亲友发微信红包。我们就订下一个目标，希望明年的春节可以为全世界有华人的地方和国家，开放发微信红包的产品，让人和人在互联网金融产品上可以有更多的连接。

我们也看到手机越来越像一个钱包，它不只涵盖支付的功能，同时也有很多给商户的一些工具，包括忠诚度计划、优惠积分，还有很多地理位置的信息，包括大众点评、嘀嘀打车，里面都有很广泛的应用。

第三，互联网金融上开放的定位。刚才马蔚华行长提到从银行的角度和互联网公司合作共赢的生态，银行有资金的优势，有风控的优势。我们和银行要结合在一起，腾讯在开放平台的大前提下，一个很主要的定位，就是开发了微信银行。招商银行是第一家开通微信的银行，同时很快就获取到上千万级别的用户。以前银行可能需要很昂贵的获取用户的成本，可能要几十块钱、一百块钱才能让用户下载一个手机的应用程序（APP），下载完之后还不一定活跃，用户不一定打开，不一定使用。但是，有了微信银行之后，用户点一下“关注”就可以把微信招商银行开通。并且我们和银行联手开发的功能很简单，也是用户天天都有需求，包括账单查询、转账、信用卡还款。这些最频繁使用的功能我们很轻便地做到微信里，让微信银行有很大的生命力，基本上没有任何成本地去获取用户，反而是给银行提供一些机会，可以更直接地服务用户，变成一种直接提供服务的工具。

移动互联网一个很重要的核心就是去中心化，就是把中间的环节去掉，服务的提供商，包括银行，可以直接为用户提供服务，这是很重要的定位。招商银行之后，每家银行基本上都开通了微信银行，我们也是按这个路径为银行、保险公司、基金和券商，提供不同板块的开放合作平台。

另外，微信银行为银行提供的好处是节省了很多发短信的费用。我们也非常高兴在开放路径里为银行、用户创造一个有价值的产品。未来以开放平台的方向会继续来推动我们跟银行、基金、保险、证券这些传统的金融机构合作。使用“连接一切”的理念的平台，就是人和金融机构之间产生更多的连接，让人和金融服务产品可以产生更多的连接。

第四，谈到理财通，刚才谈到很多有关余额宝等“宝宝”们的话题，理财通也是其中一个，互联网不管你是草根、高富帅、土豪，还是文艺青年，不管是一块钱，还是几十万元，还是几百万元，都可以用到互联网公司提供的理财产品。但是，理财通的定位和余额宝的定位很不一样。其实刚才也提到“快鱼吃慢鱼”，在理财通的产品上我们不介意做一条慢鱼，因为我们希望提供更安全更高标准的产品给用户。

理财通和余额宝有三点很不一样的地方。第一，理财通没有跟余额支付打通，用户理财的钱只能做理财，不能用做其他任何的支付。第二，理财通只用一张银行卡通过实名验证，原卡进原卡退的方式提供一个更高安全标准的理财平台给用户。第三，理财通是一个开放的平台，我们的产品是由华夏基金、汇添富、易方达这些在业内一线最好的基金经理提供的产品，在很短的时间内发展的规模也非常快。理财通发展了两个半月的时间，已经有800亿元的规模，同时理财通是一个安全的平台，在这两个半月的时间没有发生一单安全风险事件。其他的产品上理财和支付打通的话，很多盗卡的骗子就有机会在其他的平台上刷走几十万、上百万元的钱，而理财通的定位更安全，理财通也是本着在安全和风控这些底线的前提下，不介意做一条“慢鱼”，也证明了在产品的定位上我们很好地为用户提供一个非常安全的产品。

刚才提到“你敢付我敢赔”，微信支付上首先推出这个理念，也是跟人保一起来联手，由人保来提供赔付的服务。我们觉得赔付是最后一个环节，我们觉得小额的支付可以创新，希望能平衡风险控制，来提供让用户放心的服务。但是在用户的需求从小额的支付到大额的理财无所不包的情况下，我们采取一个更谨慎的策略，一定要为用户的资金风险承担责任，并且设计一个更安全的产品。我们也是本着这个方向在互联网金融产品的创新上充分考虑到安全的控制。

最后一点，我们在互联网金融的产品方向是面向未来，希望可以利用更多的互联网公司的大数据和分析能力，帮助到更多的“长尾”的用户。在普惠金融的方向上，可以结合银行的资金，结合一些愿意给公司授信的基金来提供这个服务。我们在很短的时间，在本年度，可能是年终的时候，将推出一个非常有价值的产品，这个产品也有它很大的创新，类似于微信红包，本身是要解决一个什么问题呢？我们看到有的“长尾效应”的用户，草根的用户，大学刚毕业，加入一个企业，还没拿到第一个月的工资，但是家里妈妈生病了，很急着用钱，但是他在银行征信系统没有任何的记录，因为他没有信用卡。我们愿意结合互联网大数据，有一定的补充到银行征信系统的能力，给到他第一笔钱用来周转，为他妈妈治病的一个产品。发工资之前可以给他一笔应急使用的很需要的基金，这个钱可能是通过人人贷（P2P）公司来提供，并且用一种比较社交化和照顾到安全的方式来提供，我们会在很快的时间点里推出这样的一个服务。

另外一个场景，在广东有一个小企业的老板，需要20万到50万元的应急的钱才能把一个生意接下来，因为他已经用尽所有授信的额度，很紧急的情况他拿不到授信。我们也会用大数据的一些能力，结合一些银行的合作伙伴，可以给他提供一个很紧急的融资服务。这些是在普惠金融和互联网很多的数据能够提供一个很好很有价值的背景下，面向未来的很重要的一项服务，这个也是我们在推出微信红包、推出理财通、推出微信银行以后，其中一个在互联网金融领域很核心的平台性的产品，解决很多拿不到授信的草根用户的这样一个需求。