文 |中国邮政储蓄银行行长 吕家进

本文编辑 | 张英凯

传统观点认为普惠金融成本高，出于体制理性、成本偏好等考虑，大银行总是倾向于为高收入群体提供服务，而将普惠金融留给小银行来做。我认为普惠金融并非是小银行的专利。

党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”，这为金融业提出了新发展方向，提出了更高的要求。我围绕普惠金融谈一点个人的认识和思考。

四个原则

建立普惠金融政策体系，研究制定普惠金融政策，需要理性认识、全面看待，坚持好以下四个原则。

一是坚持普惠服务原则。诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行创办者尤努斯有句名言：“每个人都享有获得信贷的权利。”同时，我认为普惠不等于恩惠，与政府扶贫和社会慈善不同。普惠金融既非计划手段，也非平均主义，而是要运用市场化的机制和商业化的手段，让更多的人以合理的价格和便捷的途径获取各种金融服务。

二是坚持社会责任原则。传统观点认为，普惠金融业务意味着成本高、风险大，出于经济理性、体制偏好等原因，大银行总是倾向于为大企业、高收入群体服务，而将普惠金融业务留给小银行来做。我认为，普惠金融并非小银行的专利，随着经济发展模式的变迁以及信贷技术的发展，大银行更能发挥小银行所不具有的规模优势、资金优势，在履行服务国家战略、维护社会公平正义等方面更好地发挥作用。

三是坚持可持续发展原则。普惠金融在强调包容性的同时还需要满足商业可持续。普惠金融不能简单地被看成小业务。小业务却有大市场，小业务具有大功能。普惠金融触角虽小，但其在“最后一公里”的服务发挥着 “雪中送炭”、“难中救急”的作用。普惠金融应成为金融业的商业蓝海。

四是坚持创新发展原则。普惠金融有其自身的特点，不仅需要金融机构在盈利模式，服务理念，产品和技术等方面的创新，还需要政府在监管政策、货币政策、财税政策等方面做好创新。

四个转变

普惠金融体系的提出，是现代金融理论的一大突破，构建中国普惠金融政策体系需要立足四个转变。

一是从金融机构建设向金融功能建设转变。随着农村经济的发展，遵循金融机构观的农村金融改革表现出了越来越多的局限性，亟须强化农村金融体系所承担的金融功能（诸如配置资金功能），实现金融要素在城市与农村、高收入群体与中低收入群体之间的双向自由流动。

二是从城市金融思维向农村金融思维转变。在构建普惠金融服务体系时，必须从城市金融思维向农村金融思维转变，在金融产品设计、服务方式、客户营销、风险管理、考评激励等方面，不能简单照搬城市金融的运作模式。

三是从商业化改革模式向多维度改革模式转变。构建中国普惠金融服务体系，必须结合区域间经济金融发展不平衡的现状，充分发挥商业性金融、合作性金融、政策性金融和互助性金融的协同作用。

四是从片面衡量指标向综合衡量指标转变。一个好的普惠金融体系应该能够实现：服务范围广覆盖、自身商业可持续、社会福利最大化。要达到上述目标，关键是要处理好覆盖面和可持续发展的关系。有效评估衡量普惠金融的发展状况，则亟须建立一套综合衡量指标体系。

六个方面

构建中国普惠金融体系是一项复杂的系统工程，可以考虑从以下几方面入手。

一是创新普惠金融组织体系。解决普惠金融服务供给不足问题，关键是创新普惠金融组织体系。不仅要鼓励现有各金融机构向县域、乡镇延伸机构和业务，而且还要进一步放宽市场准入，有序引导社会资本和民间资本进入普惠金融领域。

二是丰富普惠金融产品体系。发展普惠金融，离不开丰富的金融产品体系，需要创新信用模式和扩大贷款抵质押担保物范围，构建起小额信用贷款、抵押担保贷款、担保机构保证贷款“三位一体”的普惠信贷产品体系，有效破解普惠金融“贷款难、贷款贵”的抵押物“瓶颈”困局。

三是强化普惠金融政策体系。发展普惠金融，需要建立相应的激励机制，调动金融机构积极性。要加强信贷、产业、财税、投资政策的协调配合，综合运用再贷款、再贴现、差别准备金动态调整等货币政策工具和财政贴息、税收优惠、差别税率、先税后补等财税政策工具，提高金融资源配置效率。

四是健全普惠金融市场体系。发展普惠金融，需要健全包括银行、保险、证券、期货、租赁、信托等在内的功能完备的普惠金融市场体系，充分发挥不同金融机构之间的协同效应，实现综合化、一体化服务。

五是拓宽普惠金融渠道体系。发展普惠金融，离不开覆盖城乡的金融服务网络。互联网金融具有交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，与发展普惠金融高度契合。随着互联网应用普及和推广，需要鼓励互联网企业和金融机构利用互联网技术创新金融服务方式，为社会各阶层提供良好的服务。

六是优化普惠金融生态体系。发展普惠金融，需要构建和谐稳定的金融生态环境。需要围绕城乡居民、小微企业开展信用等级评价工作，全面推进社会信用体系建设。同时，也需要加大金融知识教育普及力度，营造诚实守信的良好社会风尚。

发展普惠金融，路虽远，行则将至；事虽难，做则必成。研究普惠金融政策体系和有效实施普惠金融政策，必将是一个需要经过长期努力才能见效的艰巨任务，需要社会多方面共同努力。中国邮政储蓄银行作为中国普惠金融的先行者，将为探索大型商业银行实践普惠金融商业可持续发展道路作出贡献。