文 |中国保险监督管理委员会副主席 周延礼
本文编辑 | 邢缤心
推动金融发展，则需要依靠改革，尤其是保险业的发展，我国保险业每一轮新的发展都与改革开放直接相关，更需要金融改革的助推。
金融是现代经济的核心，经济这盘棋活了，主要取决于金融这盘棋是否能够搞活。如果金融发展得好，促进经济的发展就有基础。所以，推动金融发展有着切实的意义。而要推动金融发展，则需要依靠改革，尤其是保险业的发展，更需要金融改革的助推。
当前形势的五个并存
当前我们对国内的经济形势，以及在国际上复杂多变的金融和经济形势做出了五个并存的判断：
一是全球化的减速与区域化加速并存。世界贸易组织（WTO）以及多哈回合谈判长达13年之久，越来越多的经济体出于自身利益的考虑，正在加大双边和多边，甚至区域贸易协定的谈判。比如美国力推的跨太平洋伙伴关系协定（TPP）和跨大西洋贸易与投资伙伴的协定（TTIP），还有东盟和中国正在推动的地区全面经济伙伴关系协定等等。这些协定和谈判的推进，预示着WTO面对着巨大的挑战，甚至有被边缘化的风险。
二是世界经济总体的复苏与地区的国别增长的差异。实体经济虽然已经渡过了金融危机以来最困难的时期，但面临着不确定性，而且分化的趋势比较明显。美国经济逐步复苏，但是从一季度的增长数据来看，也表现出很多隐忧，就业未能真实客观的反映实情；欧盟经济有所平稳，但根本问题尚未解决，部分成员国家的经济缺乏竞争力；日本的经济虽然已经出现走出了通缩的迹象，但潜在的债务风险非常巨大；另外，一些新兴的市场国家由于受美国淡出量化宽松（QE）政策的影响，资金需求的压力巨大，再加上地区政治和军事冲突等原因，也出现了一些增长缓慢、资金外流和金融动荡的现象。
三是科技创新的整体停滞和局部突破并存。21世纪初，互联网泡沫破灭，科学技术大规模的革命性的突破相对停滞，能持续推动经济增长的新兴产业不多，资金市场涌向房地产和虚拟经济，这也是引发国际金融危机的重要因素之一。同时，互联网以及移动终端等广泛应用，推动了相关产业，尤其是相关服务业的发展，并且催生了一些新的商业模式。
四是我国经济正处在调结构转型升级与提质增效并存的发展阶段。改革开放以来，特别是加入WTO以来，经过十多年的攻坚克难、因势利导、稳中求进、开拓创新，我国已经成为全球第二大经济体。从我国的经济结构来讲，还不能完全适应经济发展的需要。虽然在这方面取得了一些进展，具体表现在出口产品的技术含量逐步提升，单位国内生产总值（GDP）消耗同比有所下降，第三产业增加值在GDP的比重有所上升，这些都是好的现象，但是产业过剩的问题也脱离了经济发展。
五是传统金融和传统金融市场的竞争与新兴的互联网金融挑战并存。新技术使传统金融市场出现了一些新的变化，一些新兴的信息技术企业通过互联网渗透于传统的金融业，灵活便利的财富增值和资金支付，加速了市场利率化的催生，金融在某种程度上也出现了大众化的趋势。金融市场的参与者面临着传统的竞争和新兴的科技技术的挑战。我国30多年来改革开放的实践也证明在复杂多变的形势下，要准确地把握机遇，顺利地迎接挑战，只有坚定不移地依靠改革，才能为经济社会发展注入强大的动力。
我国保险业每一轮新的发展都与改革开放直接相关，比如说从恢复国内业务，打破独家垄断，允许外资进入，产险、寿险分业经营，增加市场主体，开发新兴产品，开拓银邮渠道，推进费率和资金市场化改革等等，这些都和保险业的改革直接相关，也体现了时代的特征和中国的特色，这是通过改革推动了保险业的发展，也取得了一些值得称赞的成就。
一是综合实力明显增强，保险业现在总资产已经近9万亿，有4家保险公司已经进入世界500强，一家保险集团入选全球9家系统重要性保险机构，我国已经成为全球最重要的新兴保险大国。
二是市场体系逐步建立，现在共有保险法人机构171家，专业的保险中介机构2500多家，代理机构20多万家，营销员300多万人。
三是改革开放深入推进，国有保险股份制改造深入推进，7家保险企业在境外上市。有16个国家和地区的境外保险机构在华设立了55家保险公司。
四是服务能力日益提升。2013年我们支付的各项赔款达到6213亿元，保险业在服务现代金融、社会保障、农业保障、灾害救助、社会管理等五大体系中发挥了日益重要的作用。
保险业的改革路径
过去保险业持续健康快速的发展主要靠的是改革，今后保险业开拓发展新征程关键还得靠改革。十八届三中全会通过的决定做出了使市场在资源配置中起决定性作用和更好地发挥政府的作用，并四次提到了商业保险，这从制度设计上为保险业创造了难得的发展机遇。保险业将从以下三个方面把握机遇，实现新的改革发展的新路径。
第一，运用现代保险机制，服务国家改革战略。保险业将按照国家五位一体的改革战略部署，积极主动，核心是在完善和发展中国特色社会主义制度，推进国家治理体系和治理能力现代化过程中发挥好保险市场这一机制作用，体现在在以下五个方面。
1. 发挥经济的助推器作用，服务经济体制改革。保险业可以为经济发展提供稳定的资金来源、积极的消费信心、全面的风险管理、有效的贸易保障。
2. 发挥财政放大器作用，服务政府转变职能。保险机制可以把灾害损失在全国，乃至全球范围内进行分散，减轻政府包括灾害损失的负担，增强财政的可持续性。
3. 发挥矛盾的缓冲器作用，服务社会体制改革。保险作为市场机制，可以在处理矛盾纠纷中起到创新方式、降低成本、提高效率的作用。比如在交通事故当中，保险机构可以比较快捷地处理一些道路的交通事故和矛盾纠纷。
4. 发挥利益调节作用，服务生态文明体制改革。经济社会中的很多问题大多数最终体现为经济的利益问题，可以利用保险这一利益的杠杆来进行调节。
5. 发挥市场三支柱作用，服务金融体系的改革。当前，我国保险业作为金融市场三支柱之一的身份还是名不副实，2013年，我国保费收入占GDP比重为3%，大大低于美国的8.2%、日本的11.4%、英国的11.3%，保险资产在金融总资产中的占比仅为6%，而在全球十大金融集团当中，保险集团有6家，美国的保险资产为17.6万亿元，比银行业13.4万亿美元还要高，相比之下，我们还有很大的发展空间。
第二，保险业要推动市场配置资源，深化保险市场改革。保险业服务国家改革发展的战略，首先必须深化自身的改革，练好内功，增强服务能力，核心是让市场在保险资源配置中起决定性的作用，同时，也发挥保险监管的作用，通过改革解放保险生产力，激发保险市场的活力和行业的内生动力，主要体现在以下三个方面：
1. 深化公司治理制度的改革。近年来，我们推动保险公司的股份制改革，建立了现代企业制度，完善公司治理，取得了良好的效果。我们将继续加强政策引导和制度约束，支持保险公司公开上市，规范内控的监督和激励机制，完善董事会、监事会、独立董事等履职机制，健全信息通报和披露机制，提高保险经营的透明度，鼓励保险公司探索扁平化的管理和专业化的经营，精简链条，降低成本，加强行业基础设施建设，完善生命表、疾病发病率表、准风险损失率表、车行风险系数等基础数据，发挥中国保险信息技术管理公司的平台作用，提升保险经营管理的科学化水平。
2. 深化市场机制的改革。近年来，我们以建立市场化的准入和退出机制、费率形成机制、资金运用机制为主要目标，大力深化改革，取得了明显的成效。
3. 继续扩大对内和对外开放。保险业在金融业中开放最早，力度最大，开放取得了巨大的成就，促进了改革，我们将继续坚持对外开放不动摇，支持外资保险公司依法在华开展保险业务，促进保险产品、服务、管理、技术等创新，支持金融改革和自贸区建设，支持内地与港、澳、台的保险合作。
中国已经成为世界上第一大货物贸易国和第三大对外投资国，保险业将围绕国家贸易和海外战略，加大对货物运输、贸易往来、海外投资等风险提供保障，拓宽我国经济发展的地缘基础，将继续加大对内开放的力度，支持社会资本准入，鼓励民营资本参与国有保险企业的改革，支持发展混合所有制保险企业，推动建立多层次多成分保险市场。
第三，更好地发挥监督作用，探索保险监管的改革。近两年来，保监会着力于健全保险监管的法律法规制度，推进第二代偿付能力监管体系的改革，切实维护保险消费者的利益，在建设现代保险监管体系上迈出了坚实的步伐，我们将继续深化监管改革，核心是处理好监管与市场的关系，更好地发挥监管作用，构建中国特色保险监管制度，推进保险监管体系和监管能力的现代化。
1. 监管理念的改革。强化改革意识，推进简政放权，分清监管与市场的边界，该放的要放到位，该管的要管得住，管得好，减少监管对保险企业经营活动的直接干预，将监管重心转移到培育公平竞争的市场环境上来。
2. 监管制度的改革。要按照抓服务、严监管、防风险、促发展的要求，遵循保险监管的基本规律，立足于我国新兴保险大国的实际情况，顺应当前保险监管改革的趋势，加强构建系统完备、科学规范、运行有效的监管制度。重点是加快建设中国特色、突出风险导向的第二代偿付能力监管制度，健全公司治理和保险集团的监管制度，完善消费者权益保护机制，积极地参与国际保险监管规则的制定工作。
3. 监管机制的改革。要按照一是维护公平与促进效率，二是功能监管与机构监管，三是宏观审慎与微观审慎，四是顺周期监管与逆周期监管，五是原则性监管和规则监管等五个统一的原则，健全完善保险监管的运行机制，重点是强化全流程的监管，加强对产品、机构和市场监管的力度，促进监管的连续性和一致性，避免监管的真空和多重监管，改进市场行为的监管，强化法人机构的管理，提高违法违规的成本，完善保险监管的组织设置，优化监管的流程，注重整体风险的防范，提高监管的效率。
4. 监管方式的改革。进一步放开前端的机构、高管、产品、业务等行政审批，切实地加强后端的跟踪、分析、管理，重点是改革产品审批和备案制度，建立电子化产品监管底细，加快保险监管信息系统的建设，建立保险数据共享信息平台，提高非现场监管的效力，推进“12378”热线建设，完善保险纠纷调处机制，加强消费者权益保护，强化保险经营、保险服务和保险监管的信息披露，强化保险监管的透明度。
随着全面深化改革的推进，中国保险业有望于今年成为世界上第三大保险市场，成为我国风险管理的重要推动者和提供者、社会保障的重要参与者、居民财富的重要管理者。在推动经济发展和社会进步，促进改革中将会发挥更大的作用。
