2014年，余额宝给传统银行带来冲击，一些中小银行力图在互联网上重新夺回自己的地盘，直销银行应运而生。去年年初国内第一家直销银行民生银行面世，经过一年多发展，今年直销银行更是扎堆上线。目前，除了民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等上市银行试水直销银行外，许多区域性中小银行也开始试水，包括江苏银行、南粤银行、兰州银行、包商银行、重庆银行、宁波银行、浙商银行、上海农商银行、江南农商行等。目前来看，一个突出的特点是中小银行的行动比大型银行更为激进。

目前，国内已上线的直销银行的提供的产品可以分为三类：一是理财类产品，包括类余额宝、P2P理财、票据理财、银行理财;二是传统存贷汇业务类产品，包括存款、贷款和汇兑;三是其他产品，主要包括基金、金银和保险。从各家银行官方公布的收益情况来看，目前直销银行在售的银行系宝宝产品收益率普遍要高于余额宝。此外，直销银行不乏年化收益率接近6%的高收益理财产品。

以民生银行为例，从2014年的2月28日民生直销银行上线到今年6月底，其客户数量已超过210万，净资产超过300亿，其中拳头产品“如意宝”申购额超过5100亿，为客户回馈收益超过10亿元。这还只是显性效应，隐性效应是直销银行吸引了一大批潜在客户，同样以民生银行为例，210万客户里面超过六成是80后和90后，有很多客户第一次跟民生银行发生联系，不是在网点，而是在网上。综合来看，直销银行前景广阔，综合带动效应明显。

近期，某网站发布《直销银行评测报告》，从功能性、安全性、便捷性、外部合作与创新等四大维度、54余项细分指标对直销银行业务进行扫描，结果显示大部分直销银行都普遍存在一些问题，有一定的缺陷。一是直销银行建设中“仿造”现象比较突出，不同直销银行同类产品之间同质化现象比较突出，缺少特色化、品牌化的产品，用户体验问题未能有效解决。二是没有突破传统思维，产品线总体上比较单薄，中小城商行的产品则更少。另外，直销银行在传统的存贷汇业务上也比较薄弱，未来直销银行要升级发展必须在存贷产品上取得新的突破。三是从目前上线运行的直销银行来看，多家直销银行业务线并未完善，只是搭起了直销银行的框架就匆忙上线，安全性及风险防控能力尚需加强。

在“互联网+”战略的大背景下，监管部门的监管思路也正在发生变化，要求银行重新思考自身的业务模式，思考在哪些领域开展业务，思考如何更有效的进行竞争。银监会已经明确表态，金融机构可以在制度框架下采取设立事业部或独立法人机构形式开展直销银行、银行系P2P等互联网领域创新。目前，监管部门尚没有对农信社进入直销银行领域有任何政策限制。

农村信息化水平的进一步普及为农信社进入直销银行领域提供了广泛的客户基础。中国互联网络信息中心的数据显示，截至2014年6月，我国网民中农村网民占比28.2%，农村网民规模达1.78亿，较2013年底增加169万人。更值得我们注意的是，在各类上网终端中，2013年农村网民使用手机上网的比例达84.6%，高出城镇5个百分点。农信社的发展基础在农村，目前，业务网点基本已经实现了乡镇全覆盖，且经营历史悠久，与农民同根同源，一旦直销银行开通，通过广泛的宣传，必将会在农村市场获得良好的普及率。

首先，通过新一代核心系统的自主开发，农信社储备了一大批一线科技人员，为直销银行开通提供了人才基础。其次，直销银行所搭载的无论是移动终端或者pc终端，其技术都已经成熟，具有简单可复制性。最后，实际上直销银行的前身就是个人网银，网上银行系统已成功推出并稳定运行，可以按照循序渐进、逐步发展的思路，将网上银行由服务平台逐步打造成集合营销、理财、存贷汇等多种业务于一体的营销平台，迈出直销银行的第一步。(河南省平顶山市市郊联社王方方)