文/肖四如（江西省农村信用社联合社党委书记、理事长）
比尔·盖茨曾说过：“传统银行如果不改变，你们就是21世纪快要灭亡的恐龙。”这句话意指在互联网技术深入发展的浪潮中，商业银行继续固守过去的传统手段将会走向灭亡。事实上，所有行业只要不因时而变，因势而变，都将逐步走向衰落直至消亡。相反，银行业金融机构如积极应对互联网技术带来的变革，则不仅不会灭亡，反而会进一步发展壮大。
互联网正在领航金融的创新
互联网在给人们日常生活带来革命性变化的同时，也给金融业带来了巨大机遇，拓展了金融业发展空间，领航着金融创新。
（一）互联网改变各行各业业态，给经济社会生活带来革命性变化。互联网不仅为金融业服务，还可以为各行各业所用。互联网其实就是信息高速公路，可以高效便捷地跨越时空完成海量信息的交流。互联网、移动通讯、云计算、大数据处理，使人们掌握信息和处理信息的能力大大增强，打破了空间分割格局和行业界限，改变了人际交往方式，引起信息“大爆炸”和各领域的创新成果大量涌现。互联网和移动互联网作为人类经济社会的一个基础设施，任何产业都可以加以利用，构成各产业发展的新环境，各种各样的物流、资金流、信息流都可以融入网上，为改变业态、提升效率提供了更加有效的手段。
（二）互联网对金融业同样是巨大的机遇。与其他行业普遍利用互联网相似，金融业同样可以有效利用互联网。金融业作为交易支付中介、投融资中介和理财中介，主要处理跨时间、空间的价值转移问题，分配收益和风险，互联网技术为金融业创新提供有力手段，借助互联网空间的价值转移瞬即完成，使金融作为交易支付媒介的环境大为改善，互联网使信息更加充分，大数据分析使风险收益更加具有可预见性，有利于提升金融的投融资功能。互联网引起价值链联系的紧密化，有利于金融机构理财中介的发挥。互联网公司搞金融，就像高速公路企业利用高速公路网络搞货运一样,互联网公司首先要把互联网的基础工作做好，建好了互联网只是搭建了一个很好的平台。有了互联网的高效平台，金融企业就有一个全新的发展空间。如果利用好互联网，金融事业发展就更快；如果不加以利用，而其他企业利用了，显而易见就会对金融机构自身的发展产生冲击，甚至被淘汰。
（三）互联网领航金融创新。近十年来金融创新成果斐然，信息网络技术的进步功不可没。互联网可以把财富活动、金融活动量化为货币活动，即量化为货币的收支，把现金交易转换成数字交易。只要不完全依赖现金的交易都可以通过网上实现，使得银行物理网点的使用率越来越低，柜台业务变得越来越弱化。比如自助银行对柜台业务替代率超过50%、甚至超过80%，同时利用智能手机等移动终端解决金融服务问题也日趋流行，银行日趋虚拟化。目前现钞交易大概只占银行整个交易的10%左右，大量的交易是以数字化的方式进行，凡是数字化交易都能通过网上银行和手机银行来完成。银行最重要的是要适应互联网和移动互联网发展新形势，有效提升自身的金融服务效率。比如利用网络，提供网上银行服务；利用移动通讯工具，提供移动银行服务；利用移动领域的微信方式，提供微信银行服务。
（四）互联网为金融发展拓展了无限的空间。互联网对金融的主要意义在于可以跨越时空提供金融服务，使金融服务不受时空限制，使真正意义上的移动银行、自助银行和智能银行的功能日益强大。比如拥有手机银行、网上银行，就可以在任何地方完成绝大多数银行服务，转账、结算、汇兑、财富管理都可以通过网上银行进行。手机银行是充分利用移动互联网的产物，可以覆盖、重叠网上银行的功能，通过移动终端可以有效复制网上银行具备的功能，包括支付、转账、交易、财富管理等。IT技术革命为金融服务拓展了更加广阔的空间，所以必须充分利用，充分利用并加以消化就能积累很大的优势。
互联网金融并没有改变金融的本质
互联网金融仅仅是改变了信用支撑的环境，增加了金融机构业务拓展的空间，并没有改变金融的本质。同时，互联网企业往往不具备银行作为信用中介的资本抵补能力、信用创造能力和风险管理能力。
（一）金融的本质是信用中介。金融即资金融通，其本质在于信用中介。在信用和信息缺乏的环境下，资金安全性得不到保障，资金供需主体无法取得彼此的信任，那么就需要信用中介来解决信息不对称及信用不充分的问题。以银行为例，银行之所以可以把散户的钱集中起来进行投资或者对接到有融资需求的客户手上,是源于信息不对称,即投融资者之间缺乏信息和信任。由于银行具有撮合交易的信用中介功能,投融资双方才会形成对银行的依赖。因而，金融机构存在的价值源于交易主体之间存在信息不对称和信用不充分的风险，源于存在价值时空转移的风险。总体上讲，互联网拓展了金融交易的时空限制，但无法消除广泛存在的信息不对称、信用不充分以及价值时空转移的风险。
（二）互联网金融仅仅是改变了信用支撑的环境。互联网本身并不创造信用，而是改变了信用支撑的环境。随着大数据、云计算等网络技术的发展，信息共享度显著增加，各个经济社会主体不断向网络贡献自身的知识和信息，也享受他人提供的知识和信息。信息成几何级数地海量放大，使得信息共享变得更加便利。以云计算为例，云计算的信息资源共享模式，引起经济活动主体信息构成的变化，从而改变着社会信用体系，形成新的金融生态。公共信息和信用平台逐步建立起来有效地促进了社会征信体系的完善，为企业及个人了解关联各方创造了新的条件，许多中介服务机构就必须转型，挖掘信息以满足特定目标需要的综合评级和信息服务机构也将发展壮大。经济社会主体的金融服务需求多元化、多样化，要求金融机构加速转型，以满足金融需求变化的需要。在信息共享不断深化的新形势下，企业借助其供应链、销售链及一系列价值链，形成新的信用共同体，从而衍生出金融体系的支付清算和资金融通的新功能，引发金融体系的重构。
（三）互联网企业不具备银行作为信用中介的三大能力。银行作为信用中介的优势是建立在资本抵补能力、信用创造能力和风险管理能力等基础之上，一般互联网企业难以具备这些优势。比如阿里巴巴公司以发起人身份设立民营银行，就必须按银行标准完成系统性的能力建设。如果某一网商企图建立这种能力，其实质在于企图建立一家银行，那么现有银行业金融机构就不是面临互联网的冲击，而是一个新组建银行的竞争和冲击。一个同步利用互联网技术不断创新产品和手段的银行机构，应当建立起应对挑战的能力。
（四）互联网增加了金融机构业务拓展的空间。信息技术进步带来互联网的广泛运用本身并不会给金融业带来威胁。如果金融业顺应信息技术的发展趋势，把互联网技术与金融业高效地结合起来，就会为金融业创造许多新的业务机会，比如银行业机构推出了网上银行业务，再如近期建设银行推出的“善融商务”、招商银行的“微信银行”、中信银行的“异度支付”及浦发银行的NCF移动支付等等。总体而言，互联网给金融机构带来的不是威胁，而是发展的机会，进一步拓展了金融业的业务空间，提升了自身价值创造的能力。
运用互联网技术创新农村金融服务
互联网金融是农村银行机构不可或缺的创新取向。因而，农村银行机构要积极运用互联网技术革命的先进成果，积极创新金融产品，支持三农发展，践行普惠金融。
（一）将互联网技术应用于农村银行机构的支付结算服务。农村银行机构要积极顺应信息科技的发展趋势，应用互联网技术为客户提供更加便捷有效的支付结算等金融服务。比如农村信用联社利用先进的互联网和通讯技术，建成以客户为中心的核心业务系统和以价值创造为中心的管理信息系统，依托这些系统先后推出自助转账终端、网上银行、电话银行等系列电子银行服务，在城乡建立助农服务取款点、大力布设自助终端、ATM、CRS、POS等多种电子银行机具，加快推进电子银行机具“村村通”工程。
（二）建立一站式互联网金融服务。农业的弱质性使得农村经济具有较高的自然风险和市场风险，导致农村金融服务具有高成本、低效益的特征，这使得金融机构在农村地区设置的大批物理网点亏损严重，这也是国有商业银行大量撤并农村地区网点的原因。但随着智能手机的日益普及和移动互联网技术的发展，手机银行可以有效支持农村金融服务，形成一站式互联网金融服务。从国际经验来看,目前手机银行发展的典型模式主要在经济欠发达地区的农村，如南非的Wizzit、巴基斯坦的Easypaisa和柬埔寨的Wing等手机银行，这些手机银行能够以较低成本提供金融服务，填补金融服务的空白区域。基于国际经验，农村银行机构应积极通过以手机银行为代表的移动互联网新手段，提供客服、信贷、转账汇款、理财、生活、购物、支付等综合金融服务模块，打造一站式互联网金融服务，践行在农村区域的普惠金融服务。
（三）利用互联网构建“小银行+大平台”的优势，提高农村银行机构的竞争力。当前，支持三农发展的农村银行机构的主体仍为农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，但这类机构多为县域法人，规模相对较小，具有规模不经济的特征。为了获取规模经济，充分发挥互联网技术优势，须把分散的小法人通过强有力的大平台联系在一起，形成“小银行+大平台”的优势，以建立数据大集中的信息科技平台。一方面，可以缓解小法人利用互联网平台能力不足或规模不经济的问题；另一方面，可以充分发挥大平台的规模优势和信息集成优势。目前，为充分顺应互联网、大数据等现代信息技术的发展趋势，力图更为完整、标准化和及时地获得相关数据，农村信用联社可以大力推进后援中心建设，以更好地发挥农村信用社“小银行+大平台”优势，提高其竞争力。该中心建成后，能够运用系统形成的大数据精准有效地分析客户的资产、信用、经营及资金流动等方面的信息，利于农村信用社根据客户特点开发相应的产品，以更加有效地服务三农和县域经济。
（四）利用互联网技术下形成的一系列远程服务模式优化金融支农服务。目前，互联网融资的两种典型模式是众筹和P2P。这两种模式的共同之处是以互联网为媒介，并具有程序简化、效率较高、民间小额贷款等特点。农村银行机构可以借鉴其服务高效的优势，利用移动互联网技术与微信等社交平台构成的掌上银行，通过与移动运营商及增信机构合作，简化授信程序，开发相应的小额农贷产品。同时，为了便于客户了解、熟悉和运用该服务模式，农村银行机构可以通过设立移动银行或体验店的方式，大力推广惠及广大客户的新型服务模式。
（金融时报）
