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鞠建东：老龄化风险下的中国家庭养老金融健康机遇与挑战

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当长寿时代遇上人口老龄化不断加剧的社会现状；当从容养老、品质养老的美好愿景遇上现代家庭养老的种种挑战。那么，我们究竟该如何实现老有所依、老有所养？又该如何利用保险等金融产品来确保家庭养老金融的健康？

6月6日，由清华大学五道口金融学院《清华金融评论》携手中美联泰大都会人寿保险有限公司（以下简称“大都会人寿”）联合主办。本次发布会汇聚养老金融领域专家学者及三百余企业代表，共同探讨中国养老金融发展现状与未来。在此次发布会中，清华大学五道口金融学院讲席教授、清华大学国家金融研究院国际金融与经济研究中心主任鞠建东就“老龄化风险下的中国家庭养老金融健康机遇与挑战”为主题做了开场致辞，为现场嘉宾勾勒出老龄化风险下家庭金融健康发展的现状，并指明了破局的关键路径。

鞠建东在致辞中提到，面对日益加剧的人口老龄化趋势，亟需健全养老金融教育体系，夯实国民养老金融素养，提升家庭金融健康水平。他认为，养老金融健康不仅关乎国家金融安全，也影响家庭韧性与个人福祉，具有宏观、纵观与微观多层意义。他提出五个值得深入思考的问题，涵盖制度划分、城乡公平、养老金融功能定位、社会目标协同及技术演进挑战，为推动我国养老金融体系建设提供了独到见解与重要启发。

以下为嘉宾演讲全文

一、养老金融的重要性与现实背景
我国进入老龄化社会已有二十余年，近年来老龄化程度持续加深，形势日趋严峻。为应对人口结构变化带来的系统性挑战，亟需加快构建更加完善的养老金融教育体系，持续夯实国民养老金融素养，切实提升家庭层面的金融健康水平。深入研究中国家庭养老金融健康问题，对于提升养老保障质量、优化财富配置效率、增强社会整体韧性，具有深远而重大的现实意义。面对全球人口老龄化浪潮的持续推进，各国普遍面临经济增长潜力减弱、社会保障体系承压及收入不平等等多重挑战。但与此同时，老龄社会也蕴藏着新的发展动能和社会结构重塑的机遇。
在此背景下，美国大都会集团基金会、中国乡村发展基金会与《清华金融评论》共同策划并发布了《中国家庭养老金融健康指数调研报告》。本次发布的调研成果，旨在通过系统数据与科学建模，引导社会增强对养老金融健康的关注，推动金融素养提升及行为改善，为更好地实现“老有所养”奠定基础。在此，我谨代表主办方，对调研报告的顺利发布表示热烈祝贺。
二、养老金融健康的多维价值
养老金融健康在国家层面，关乎金融体系的长期安全与稳定，是深化金融改革、服务高质量发展不可忽视的关键议题；在社会层面，是金融消费者权益保护的重要基石；而在个体和家庭层面，则直接影响养老韧性与风险承受能力，决定着广大人民群众的生活质量和安全感。值得一提的是，本次调研广泛听取了在座诸位专家学者和保险业高管的专业意见，体现了学术与实践深度融合的精神，也充分发挥了《清华金融评论》在连接研究与产业之间的重要桥梁作用。
三、从国际视角思考中国养老金融发展
本人长期研究中美关系与国际金融议题，尽管养老金融并非我的专业领域，但从宏观视角出发，我希望结合自身研究背景，提出若干观察与思考，以期为养老金融的本土化实践提供不同维度的参考。
一是，养老的体系构成与金融的角色定位。养老体系大致可以分为四类：政府养老（包括中央和地方政府责任）、家庭养老、个人养老以及市场主导的金融养老。金融养老最初源于西方，如何与政府养老、家庭养老及个人责任有机结合，是制度设计中必须回答的首要问题。
二是，如何缩小城乡养老差距。中国传统养老强调“养儿防老”，改革开放以来，农村的土地承包制度在养老中起到了替代性的支撑作用。当前农村居民，尤其是中低收入群体，仍高度依赖这一机制。未来，金融养老如何兼顾城市与农村，尤其是能否有效缩小城乡养老保障的差距，是推动共同富裕目标的重要议题。
三是，“养老金融”到底更侧重“养老”还是“金融”？养老的本质是稳定与安全，而金融追求的是增值与效率。如何处理好“养老”与“金融”之间的张力，是我们推进养老金融发展过程中需长期思考的问题。我们的目标，是借助金融工具提升养老保障水平，而非让金融收益目标主导养老本身的社会功能。
四是，应对人口出生率下降的战略考量。传统养老模式与家庭人口结构密切相关，而当下中国正面临出生率持续下降的现实挑战。养老金融体系未来如何与人口战略协调发展，使其不仅是老年保障的工具，更能间接缓解生育意愿下降带来的社会结构性问题，这值得深入探讨。
五是，养老金融如何保持低风险特征。养老金融应高度重视风险防控，尤其是在农村地区，金融服务必须以稳健为前提，尊重现有社会结构和长期安全需求。我们必须回答一个问题：如何设计低风险、可持续的金融产品，使其真正服务于广大农村老年群体的实际需要。
技术发展正在重塑未来养老的样貌，新技术为养老服务提供了全新可能，也对金融产品设计和养老服务供给模式提出了全新挑战。如何在中国传统文化与现代技术之间实现有机融合，将康复、护理、健康管理、财富管理整合成一体化解决方案，是未来养老金融不可忽视的重要方向。
我作为长期关注中美比较和经济制度研究的学者，对本次报告的发布感到由衷的欣喜。它不仅是一次跨国合作的成果体现，更为中国家庭养老问题提供了量化工具与系统思路。再次对《中国家庭养老金融健康指数调研报告》的发布表示热烈祝贺，也预祝本次发布会取得圆满成功。谢谢大家！
编辑丨梁婧

审核丨许晨辉

责编丨兰银帆

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